Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако, в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.

Гражданская форма - основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений [5,66].

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент взимается очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика.

- производительная

- потребительская

Производительная форма - связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма - исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в России в период современного экономического кризиса 90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым [6, 187].

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах [4, 89]. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита:

- прямая и косвенная;

Полезная информация:

Инструменты денежно-кредитной политики
Воздействие субъектов денежно-кредитной политики на ее объекты осуществляется с помощью набора специфических инструментов. Под инструментами денежно-кредитной политики понимают средство, способ воздействия Центрального банка как органа денежно-кредитного регулирования на объекты денежно-кредитной п ...

Организационно-правовые основы и направления деятельности кредитных кооперативов первого уровня
Кооперативом является объединение лиц, которые стремятся путем взаимопомощи, некоммерчески, более эффективно управлять своими финансовыми ресурсами. Целью кредитного кооператива является оказание помощи кредитами и предоставление банковских услуг для своих членов с более благоприятными условиями. В ...

Эмиссия пластиковых карт
Эмиссия пластиковых карт – это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карт ...