Мировой опыт в области потребительского кредитования

Активный спрос на услуги кредитования - это, несомненно, позитивное явление, но есть несколько проблем.

Серьезный риск заключается в ряде объективных причин, в частности, азиатские потребители имеют небольшой кредитный опыт, чем их американские и европейские собратья, это усугубляется еще и тем, что местные кредитные организации недостаточно развиты и по этой причине не имеют возможности оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков. Главный повод для беспокойства заключается в том, что для потребителя нет ограничений и препятствий по количеству кредитов, так как банки предоставляют данные ссуды не имея представления о наличии либо отсутствии уже имеющихся у того или иного гражданина займов. Азия уже имеет примеры подобных последствий - это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы "McKinsey & Company", понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.

Несмотря на то, что большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой заемщик имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Однако кредитные учреждения США и Европы имеют возможность предупредить выдачу кредита потенциально опасным заемщикам посредством существующей там практики кредитных бюро, которое собирает как "негативную" информацию типа просроченных платежей и дефолтов частных заемщиков, так и "положительную" - такую как состояние и количество текущих кредитных линий и установленных на клиента лимитов. Например, когда заемщик обращается за очередной кредитной линией, банк получает из кредитного бюро информацию по количеству открытых им кредитных линий - и если у заемщика уже есть шесть текущих кредитных линий, то банк может отказать в выдаче очередного кредита (подробно о деятельности кредитных бюро в зарубежных странах рассказано в третьем параграфе данной главы).

Набирающие объемы Азиатские кредитные рынки значительно уступают своим западным "коллегам" в обмене кредитной информацией. В таких странах как Таиланд или Индия, обмен кредитными данными находится на весьма низком по сравнению с Западом уровне. Некоторое исключение составляют лишь Япония и Тайвань, и пожалуй, еще наученные горьким опытом Южная Корея и Гонгконг, в последнее время начавшие в спешном порядке изменять существующее положение дел.

В таких условиях, когда рыночная структура несовершенна, возрастает роль внедрения и использования передовых методологий оценки кредитного риска и систем сбора информации. Несмотря на тот факт, что основным источником риска остается недостаток кредитной информации, это не значит, что банкам не нужно улучшать свои методы управления риском. Даже у крупных иностранных банков, где культура менеджмента находится на достаточно высоком уровне, возникают проблемы, когда они попадают в подобный информационный вакуум. Одним из примеров может служить Гонгконг, где иностранные игроки испытывают такие же потери, как и местные банки. Однако методы риск-менеджмента, позволяющие работать в условиях недостатка информации, существуют.

Полезная информация:

Правовые аспекты потребительского кредитования
На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России. Защита прав потребителей в сфере банков ...

Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2008 году
В 2008 году Банк России продолжит работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики и их оперативное использование для обеспечения устойчивого состояния денежно-кредитной сферы при различных сценариях социально-экономического развития страны. Приоритет будет иметь последов ...

Нормативные правовые акты НБ РБ
Национальный банк в пределах своей компетенции принимает (издает) нормативные правовые акты (постановления Правления Национального банка и Совета директоров Национального банка), обязательные для выполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуп ...