Потребительское кредитование в России

Как видно из рисунка 2, средние ставки по ипотеке продолжают снижаться. Если еще в начале 2012 г. ставка составляла в среднем 17% в рублях, то к концу III квартала она снизилась почти на 3 п. п., примерно до 14,4% годовых. Изменение за квартал составило 0,5 п. п. в рублях. Существенных изменений в долларах и евро не произошло.

Рис.2. Динамика средних процентных ставок

Комплексное страхование (жизни и трудоспособности) обычно увеличивает стоимость кредита примерно на 1 п. п., в частности, по данным банка «ДельтаКредит», общая стоимость всех трех видов страхования составляет от 0,6% от суммы кредита; по данным РосЕвроБанка, страховые компании взимают от 0,9% от суммы кредита, увеличенной на 10%.

Без личного страхования ставки по кредиту увеличиваются на 1 - 6,5 п. п. по сравнению с базовыми условиями.

Некоторые банки допускают косвенное подтверждение заемщиками доходов при получении кредита. Ставки для таких клиентов увеличиваются в среднем на 0,5 - 1%.

Помимо прочего, банки проводят специальные акции, в рамках которых также можно получить снижение стоимости кредита.

Некоторые банки начали устанавливать минимальное и максимальное значения плавающей ставки. Например, переменная ставка по рублевым программам банка «ДельтаКредит» не может теперь ни опуститься ниже 11%, ни подняться выше 16 - 21% (максимальное значение устанавливается в зависимости от срока и формы подтверждения дохода).

При комбинировании фиксированной и плавающей ставок размер неизменной ставки, устанавливаемой на первые 1 - 7 лет, обычно ниже, чем в случае использования фиксированного процента на весь срок. При этом, чем дольше срок временного закрепления ставки, тем она выше.

Кроме индекса Mosprime, в качестве переменного показателя может использоваться ставка рефинансирования Банка России. Например, от этого показателя зависят значения переменных ставок по кредитам, предоставляемым ВТБ24.

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет 1 - 1,5% от суммы кредита. Средний минимальный срок - 10 лет, средний максимальный - 20 лет. Комиссия за рассмотрение заявки у основных игроков, как правило, отсутствует. Лишь некоторые региональные банки продолжают взимать данную комиссию, которая в среднем составляет 1 - 2,5 тыс. руб.

Более доступным для населения становится автокредитование. Теперь кредит на покупку автомобиля можно оформить под 15% годовых - это на 2 - 3 п. п. ниже, чем в начале 2011 г.

По некоторым оценкам, до конца года ставки могут снизиться еще на 1,5 - 2 п. п. Лидеры рынка настроены довольно агрессивно: в прошлом году многие из них сократили портфели по автокредитам, сейчас же пришло время их восстанавливать.

Самым успешным банком, судя по объему выданных кредитов за исследуемый период, остается Сбербанк. Общая сумма выданных кредитов на покупку автомобилей за первое полугодие у крупнейшего российского банка составляет почти 22 млрд. руб., что, впрочем, на 2,74% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Если у Сбербанка наблюдается снижение данного показателя, то по остальным участникам - рост, причем у отдельных - весьма существенный. Об этом свидетельствует рейтинг РБК, опубликованный по состоянию на 01.07.2012.

Так, крупнейшим банком по объему выданных автокредитов в первом полугодии 2012 г., без учета данных по Сбербанку, который по традиции занимает первые места, стал Русфинанс Банк. За 6 первых месяцев текущего года банк выдал кредитов на покупку автомобилей на сумму 15,45 млрд. руб., что на 35% больше, чем за аналогичный период 2011 г. Аналогичный показатель ВТБ24 составил 14,41 млрд. руб., что соответствует третьему месту, при этом объем выданных кредитов вырос на 37,30%. Более внушительный темп роста продемонстрировал Росбанк. Согласно информации, содержащейся в предоставленной РБК. Рейтинг анкете, объем выданных кредитов этого участника за год увеличился на 212,51% - с 4 до 12,4 млрд. руб. В первом полугодии 2011 г. ЮниКредит Банк выдал автокредитов на сумму 2,6 млрд. руб., в минувшем полугодии этот показатель увеличился на 196,37% - до 7,7 млрд. руб. Темпы роста не отстают и у Райффайзенбанка, увеличившего объем выданных автокредитов на 209,76% - до 3,3 млрд. руб. Как следует из рис. 5, среднерыночные ставки составляют примерно 15% в рублях и примерно 13% в валюте. По сравнению с прошлым кварталом произошло незначительное снижение ставок в пределах 0,42 п. п.

Полезная информация:

Основные виды предоставляемых кредитов и обеспечение каждого из них
Контокоррентный кредит Контокоррентный кредит, это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражается с одной стороны – поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. На таком счете допускается возникновение как кредитного, так и дебетового сальдо. За ...

Формирование фонда обязательного страхования вкладов
Основой системы страхования вкладов является фонд обязательного страхования вкладов. За отчетный год Фонд увеличился на 17,4 млрд руб. (28,2%) и по состоянию на 1 января 2009 г. составил 79,1 млрд руб. В течение года его основной рост происходил за счет страховых взносов банков (27,8 млрд руб.). Фа ...

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России
Обеспечение граждан жильем является важнейшей составной частью стратегии социально-экономического развития Российской Федерации. Речь идет о деятельности властей, направленной на решение жилищной проблемы. В настоящее время государство не может взять на себя обязательства предоставить бесплатное жи ...