Заключение

В заключении подведем некоторые итоги вышесказанному. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. Это заем в денежной или товарной форме на условиях возвратности и платности. Кредит был известен как в натуральной, так и в денежной форме за несколько тысячелетий до н.э. Обе формы развивались параллельно, постепенно расходясь по масштабам и значению. В практике утвердились две основные формы кредита: коммерческий и банковский, которые различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования.

При коммерческом кредите предприниматели кредитуют друг друга при покупке и продаже товаров. Одни предприятия предлагают для реализации товары в то время, когда другие не имеют наличных денег для их покупки. Эта общепринятая практика расчетов между поставщиками и покупателями при оформлении сделок в условиях нормальной рыночной экономики. При нарушенных экономических связях поставщик продукции требует предварительной оплаты поставки, что характерно для экономических отношений в условиях взаимного недоверия и кризисного состояния экономики. Материальной предпосылкой коммерческого кредита является необходимость сохранения непрерывности производства. Этот вид кредита осуществляется в товарной форме, и орудием его осуществления служит вексель. Сделка оформляется письменным документом, - долговым обязательством заемщика уплатить определенную сумму денег с процентами в указанный срок. Вексель является простейшей формой кредитных денег. Часто предприниматель, получивший вексель делает на нем передаточную надпись (при финансовой необходимости) и использует его вместо денег при покупке нужных благ у другого продавца.

Коммерческий кредит непосредственно обслуживает кругооборот промышленного капитала и имеет ограниченную сферу применения. Он возможен только между предпринимателями, связанными в процессе производства.

Универсальный характер имеет банковский кредит, при котором банки и другие кредитные учреждения выдают предпринимателям денежные ссуды. Первоначальными функциями банков были: размен денег, хранение вкладов, проведение расчетов между клиентами. Впоследствии из простых хранителей ценностей и расчетных контор банки превращаются в мощные кредитные центры.

По признакам целевого направления кредита и специализации банков на определенных операциях, различают:

- Потребительский кредит (продажа товаров потребителю с отсрочкой платежа);

- Сельскохозяйственный кредит (капиталовложения в сельскохозяйственное производство);

- Ипотечный кредит (долгосрочная ссуда под залог недвижимости);

- Государственный кредит (совокупность отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам);

- Международный кредит (отношения между государствами, международными банками, корпорациями).

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность предприятий, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления предприятия, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях).

Основной проблемой кредитования для банков в настоящее время является возвратность, а для предпринимателей наличие залога и процентная ставка. В заключении можно вынести предложение об упрощении операций определения залога и уменьшение процентной ставки, т.к. это приводит к увеличению количества желающих получить кредит, но в то же время операция кредитования должна быть выгодна и для банка. На рынке Казахстана уже появилась практика кредитования под залог приобретаемого имущества, и это новшество набирает силу и становится популярным в нашей стране.

Полезная информация:

Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО «Ставропольпромстройбанка»
Прежде чем говорить об эффективности методики оценки кредитоспособности клиента, необходимо оценить эффективность кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск». Для этого сравним кредитную политику изучаемого банка с кредитной политикой ОАО «Ставропольпромстройбанка». Банк ЗАО КБ «Пятигорск» начал свою дея ...

Выбор формы обеспечения возвратности кредита в зависимости от финансового состояния заемщика
Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредита, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обесп ...

Предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»
На рынке потребительского кредитования России сосредоточено огромное количество коммерческих и государственных банков, существующих бок о бок в условия жесткой конкуренции и постоянной гонки за привлечением клиентов. Поэтому Газпромбанку на наш взгляд необходимо привлечь как можно больше клиентов, ...