Факторы влияющие на цены страховых услуг

Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе,

премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточна, для того чтобы: 1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; 2) создать страховые резервы; 3) покрыть издержки страховщика на ведение дел; 4) обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены, однако, страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика является невыгодным.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь другими факторами: размерами спроса и предложения на нее и величиной банковского процента по вкладам. Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода времени поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка данным видом страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении становится опасным для бизнеса страховщика. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция к выравниванию уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Значительное влияние на формирование цены страховых услуг оказывает величина банковского процента. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков. Исходя из этого, страховые компании вынуждены при формировании цены на страховые услуги учитывать размер банковского процента. Кроме этого, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги и недвижимость предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Однако чаще всего стоимость страховых услуг уменьшается с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям. Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел в данной страховой компании, в частности, зависит от величины и структуры ее страхового портфеля и управленческих расходов, размера доходов, которые компания получает при размещении временно свободных денежных средств. Поэтому страховые компании с устойчивым финансовым положением могут позволить себе сохранять в перечне предоставляемых услуг наряду с высокорентабельными видами страхования и низкорентабельные. Следует отметить, что доходность различных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка.

Полезная информация:

История возникновения корпорации
В XVII веке Лондон был центром мореходства, в этом крупнейшем порту мира торговые суда непрерывно швартовались или отплывали в разные стороны света. В то же время в Европе употребление кофе только еще входило в моду - в 1689 году, когда Эдвард Ллойд открыл кофейню на Тауэр-стрит, что рядом с доками ...

Структура доходов и расходов ФСС в РФ
Бюджет Фонда и отчет о его исполнении утверждаются федеральным законом, а бюджеты региональных и центральных отраслевых отделений Фонда и отчеты об их исполнении после рассмотрения правлением Фонда утверждаются председателем Фонда. В бюджет Фонда социального страхования подлежат зачислению следующи ...

Проблемы потребительского кредитования как банковского продукта АО «Нурбанк»
Тенденция к росту объемов потребительского кредитования в РК сохраняется уже не первый год. В прошлом году физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов тенге, что почти на 50 процентов больше, чем в 2012 году. За шесть месяцев этого года объем кредитов достиг 440 миллиардов. ...