Влияние проблем на получение ипотечного кредита

Банковская система » Ипотечное кредитование в Российской Федерации » Влияние проблем на получение ипотечного кредита

Страница 1

Из-за этих проблем условия выдачи ипотечных кредитов у нас весьма отличаются от принятых в мире. Лишь некоторые банки предоставляют долгосрочные ссуды, но при этом максимальный срок составляет 5-10 лет (в мире - 20-30 лет). Обычно же срок погашения ипотечного кредита - от полугода до года (например, в Новосибирском муниципальном банке - 6 месяцев). И все же, несмотря на многие проблемы и недоработки в области ипотечного кредитования, можно утверждать, что ипотека в стране начинает пускать корни. Свидетельства тому есть на уровне конкретных примеров и в появлении разумных действий федеральных властей.

На рынке ипотечных кредитов, как правило, функционируют четыре субъекта:

заемщик, стремящийся приобрести возможно лучшую недвижимость, и взять кредит под низкий процент;

кредитор - финансовая структура, которая стремится разместить свои финансовые ресурсы с максимальным доходом и при минимальных рисках;

инвестор, предоставляющий кредитору финансовые ресурсы, чтобы получить максимальные проценты по своим вкладам при минимальных рисках;

правительство и государственные органы, создающие правовые и экономические условия для функционирования системы ипотечного кредитования стимулирующие всех его участников и уменьшающие риски кредиторов и инвесторов.

Российский заемщик - это специфический субъект финансового рынка, который, как правило, не знает не только этого рынка, но и не понимает, а часто вообще не приемлет рыночных отношений. Ему непонятно, почему за дом 100 000 рублей, взяв кредит 70 000 рублей на 10 лет, в конечном итоге оказывается должен выложить 310 000 рублей (при 20% годовых и без учета инфляции), то есть стоимость дома возрастает в три с лишним раза.

При этом он не учитывает, что заемщик живет в собственном доме, выплачивая кредит. Кредитор предоставил ему возможность пользоваться этим жильем сейчас, а не со времени накопления необходимой суммы для его покупки, которую заемщик может так и не накопить. Стоимость недвижимого имущества растет и к моменту накопления необходимой суммы, она будет выше 100 000 рублей. За услугу надо платить. В данном случае заемщик платит проценты от суммы кредита за услугу кредитора, заключающуюся не в выдаче заемщику 70 000 рублей кредита, а в предоставлении ему возможности купить житье сейчас.

Чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь определенную первоначальную сумму, достаточную для ежемесячных выплат по кредиту и содержания приобретенной недвижимости. Таким образом, ипотечное кредитование предназначено не для богатых слоев населения, которые могут не прибегать к кредиту, и не для бедных, которые не могут по своим доходам выплатить его. Ипотечный кредит должен быть доступным, то есть процент не может быть слишком высок. Разумным пределом считается 20% от суммы кредита в год, иначе ипотека теряет смысл. Это, в свою очередь, связано с наличием дешевых финансовых ресурсов для ипотечных кредитов. Если банк выдает кредит за 20% годовых, то он должен получать кредитные ресурсы за меньшую величину. Разница между стоимостью кредитных ресурсов и процентом по ипотечному кредиту должна обеспечивать банку возмещение его расходов и плату за риски при данном виде кредитования. Где взять такие ресурсы при межбанковской кредитной ставке свыше 200%? Если исходить из нее, то ставка по ипотечным кредитам должна быть выше 200%. Прибавим к этому росту инфляции скачки межбанковской кредитной ставки - цены финансовых ресурсов на рынке (с 1993 по 1995 гг. от свыше 200 до 136% и снова выше 200% в год). Как в этих условиях осуществлять долгосрочное ипотечное кредитование? Каков интерес финансовых структур? И все же многие банкиры, понимая перспективность ипотеки, ее необходимость в решении многих социально-экономических проблем, совместно с представителями государственной власти разрабатывают и пытаются применять системы ипотечного кредитования в условиях современной российской экономики.

Несмотря на это, ипотека в России находится в зачаточном состоянии. Ипотечные кредиты за редким исключением выдаются на короткие сроки от 1 до 3 лет и под высокие проценты. Такие кредиты дают, как правило, состоятельным людям или работникам высокодоходных предприятий под гарантию этих предприятий и с выплатой ими части процентной ставки по этому кредиту. Разрабатываются и действуют схемы кредитования, которые можно назвать ипотечными лишь условно, так как формально залог отсутствует. Применение оригинальных схем и инструментов позволяет применять ипотечное кредитование при довольно низкой в условиях высокого уровня инфляции процентной ставке.

Страницы: 1 2


Полезная информация:

Анализ социокультурных особенностей Республики Армения
Республика расположена на юге Закавказья. Граничит на севере с Грузией, на востоке и юге – с Азербайджаном, на юге – с Ираном, на западе – с Турцией. Численность населения: 3 млн. 766,4 тыс. человек. Государственный язык: армянский, достаточно распространен русский. Столица Республики Армения – Ере ...

Влияние системы обязательного страхования вкладов на рынок банковских вкладов
В 2008 г. ССВ оказала положительное стабилизирующее влияние на рынок банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений населения, сложившихся в последние годы. Необходимо отметить, что стабилизирующим фактором развития рынка вкладов в 2008 году стал ...

Понятие ликвидности банка, методы ее оценки и регулирования
В своей повседневной деятельности коммерческий банк должен решать следующие три экономически взаимосвязанные задачи, обеспечивающие дееспособность коммерческого банка вообще и успех банковского дела в целом: - достижение доходности банковского дела для покрытия своих затрат, обеспечение перспектив ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru