Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования, и их исполнение

Банковская система » Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России » Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования, и их исполнение

Страница 2

Предоставление кредита является для банка одним из видов предпринимательской деятельности. Поэтому он заключает кредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов. По указанной причине, а также учитывая, что кредитный договор сформулирован в ГК РФ как консенсуальный, следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь. Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству России и других стран.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. То есть по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.

В тех случаях, когда у заемщика имеется право отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий относительно срока возврата долга и способа прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ).

Особенность ипотечного кредитования заключается в том, что в рамках этих отношений вторым по значимости выступает договор ипотеки, который обеспечивает возврат выданных кредитных средств.

Понятие договора ипотеки заложено в п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке. Так, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека по договору – это второй вид ипотеки (наряду с ипотекой, возникающей в силу закона) и представляет собой залог недвижимого имущества, возникающий на основании договора, заключенного между сторонами.

Таким образом, правовая природа ипотеки определяется правовой природой залога. Сущность залога состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения его должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК) [34, c. 285].

Избирая залог, в том числе, ипотеку, в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи». При залоге этого имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого предоставляется удовлетворение кредитору в случае, если заёмщик не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, потому что имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника [28].

С юридической точки зрения реальный кредит при залоге, в том числе, при ипотеке, означает установление юридической связи залогодержателя с чужим имуществом, благодаря которой залогодержатель имеет юридическую возможность извлечь из заложенного имущества его меновую ценность независимо от воли должника [43, c. 198]. Вследствие этого обеспечительная сущность состоит залога в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право кредитор потребовать наложения взыскания на заложенное имущество, его продажи и получить удовлетворение.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7


Полезная информация:

Роль золота в деятельности коммерческих банков
Золото играет очень важную роль в финансовой политике Российской Федерации. Аффинированное золото в слитках, находящееся в федеральной собственности, образует золотой запас Российской Федерации. Он предназначен для осуществления финансовой политики государства и удовлетворения экстремальных потребн ...

Анализ денежно-кредитной политики и ее инструментов за 2008-2010
Замедление инфляционных процессов в 2009 году позволило Национальному Банку проводить денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильности обменного курса тенге и стабильности финансового сектора страны. В феврале 2009 года Национальным Банком был установлен новый коридор обменного ...

Возникновение социального страхования в России
Социальное страхование – это система мер, направленная на обеспечение социальной защищенности занятого населения от возможного изменения материального или социального положения. Россия значительно позже многих западных стран ввела обязательное социальное страхование наемных работников. Как известно ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru