Нормативно-правовые основы организации личного страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая[5].

Уже в первой статье гл. 48 ГК "Страхование" указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 927 ГК, см. также п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний день проблемы представляют отсутствие легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного страхования.

Характеристика "обязательное" связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или "вытекать из закона" - формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той же статьи: на определенный круг лиц ("юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью") может быть возложена обязанность страховать определенный объект ("это имущество", т.е. выделенное им в право хозяйственного ведения или оперативного управления) "в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке". Последняя норма дублируется, например, в п. 3 ст. 936 ГК ("определяются . законом или в установленном им порядке"), п. 2 ст. 969 ГК ("обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании . либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами").

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК[6].

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

1) объекты, подлежащие обязательному страхованию;

2) риски, от которых они должны быть застрахованы, и

3) минимальные размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание "федерального закона о конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием ГК);

в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ (ст. 9) различает понятия страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления; а под вторым - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия[7].

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль над осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов страхования, то по тексту п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

Полезная информация:

Функции и операции Национального банка Республики Казахстан
Основной целью Национального Банка Казахстана является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан. Для реализации основной цели выполняются следующие задачи: - разработка и проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, - организа ...

Выводы
Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчётов: удобство в использовании карточного счёта, защищённость средств, хранящихся на нём (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчётных опе ...

Институт ипотечного кредитования в постсоветский период
Революция 1917 г. коренным образом изменила перспективы развития кредитования под залог недвижимости в России. Все кредитные учреждения были национализированы; выплаты по выданным кредитам принимались, но кредитование как вид экономической деятельности, ориентированный на получение прибыли, исчезло ...