Взгляды ученных и практиков на формирование кредитных отношении

Норма процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

– масштабами производства;

– размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;

– соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

– темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;

– циклическими колебаниями производства;

– его сезонными условиями;

– рыночной конъюктуры и рыночными колебаниями;

– государственным регулированием процентных ставок;

– международными факторами, а именно: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов, войной процентных ставок (например, в 80-х годах).

В связи с вышесказанным можно заключить, что изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

Лаврушина О.И. утверждает, что ссудный процент выполняет две функции: перераспределение части прибыли предприятий или доходов личного сектора и регулирование производства путем рационального размещения ссудных капиталов [3].

Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, закономерности его движения обусловлены циклическими колебаниями производства. В период оживления промышленного подъема увеличение объема ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота, спрос на ссудный капитал и норма процента возрастают. Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы процента. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного, снижается средняя прибыль и норма процента.

Необходимо отметить, что в настоящее время данное выше определение кредита не всегда подходит к нему, так как Маркс не мог предусмотреть всех изменений, происходящих в кредитной сфере за последующий период, в частности – появления новых форм кредитов, расширения состава участников, совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда, получаемая рабочим или служащим в банке, не может быть определена как кредит с названных выше позиций, так же как и покупка частным лицом автомобиля с погашением задолженности по потребительскому кредиту в течение двух-трех лет, на протяжении которых покупатель является заемщиком.

Особое место занимает в современных условиях коммерческий кредит-поставки товаров одной компанией другой на условиях отсрочки платежа, а также лизинг – аренда предприятием машин, оборудования, транспорта с погашением задолженности в течении нескольких лет. Эти формы тоже тяжело определить с точки зрения движения ссудного капитала.

Из приведенных выше примеров можно заключить, что само понятие «кредит» изменяется, оно не может уже раскрыться прежним определением как форма перемещения ссудного капитала от кредитора к заемщику. В современных условиях кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников. Погашение задолженности производится должником в денежной форме единовременно или в рассрочку, причем в общую сумму платежа, кроме долга, включается надбавка в виде процента.

Полезная информация:

Фондовые индексы в Украине
Украинские фондовые индексы начали распространяться в начале 1997 года. В наше время любая крупная управляющая компания имеет свой индикатор, по которому определяет общее состояние фондового рынка или только тех сегментов, в которых имеет сформированные портфели. Наиболее известные из этих индексов ...

Ипотечное кредитование с привлечением ресурсов негосударственных пенсионных фондов
Основная причина отсутствия нормальной ипотеки в России – нехватка «длинных» и дешевых денег в экономике. Между тем объем накопительной части пенсий, по различным оценкам, составит 4-5 млрд. долл. в 2006 году и 7-8 млрд. долл. – в 2008 году. Часть этих денег можно было бы использовать в рамках жили ...

Медицинское страхование
Медицинское страхование составляет часть социальной инфраструктуры и необходимо для защиты от риска высоких материальных издержек в случае временной или постоянной утраты здоровья при нехватке личных или бюджетных средств. Человек, потерявший здоровье, часто несет большие расходы на лечение. Для их ...