Сущность страхования вкладов. Классификация систем страхования вкладов

Банковская система » Российский опыт страхования вкладов физических лиц » Сущность страхования вкладов. Классификация систем страхования вкладов

Страница 1

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения [28, стр. 74].

Система страхования базируется на следующих принципах:

- обязательность участия в системе страхования вкладов;

- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года [1].

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине, в Казахстане и Армении.

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

- система положительно выраженных гарантий;

- система не выраженных прямо гарантий.

Согласно мнению Мирошникова В.А., заместителя генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», суть этих систем можно раскрыть в таких названиях, как:

- системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);

- системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными) [24, стр. 12].

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль.

2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

- системы обязательного участия банков;

- системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран [57, стр. 32].

Страницы: 1 2


Полезная информация:

Характеристика опционов и фьючерсов
Опциономназывается контракт, дающий право (но не обязательство) его получателю на покупку (продажу) базового актива у продавца в течение оговоренного срока исполнения контракта по заранее оговоренной цене с уплатой за это право последнему определенного вознаграждения, называемого премией (или ценой ...

Измерение и ограничение валютного риска
Общий подход к проблеме измерения и ограничения валютного риска заключается в том, чтобы ограничить размер открытой позиции по каждой валюте ежедневно на конец рабочего дня. Тогда нетто-открытые позиции могут быть выражены как процент банковского капитала, активов или как другие значимые отношения. ...

Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений
Структура кредита включает: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: - ссуженной стоимости; - кредитора и заемщика; - целевых потребностей заемщика. - другие формы кредита В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно разл ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru