Влияние системы обязательного страхования вкладов на рынок банковских вкладов

В 2008 г. ССВ оказала положительное стабилизирующее влияние на рынок банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений населения, сложившихся в последние годы.

Необходимо отметить, что стабилизирующим фактором развития рынка вкладов в 2008 году стало своевременное (с 1 октября 2008 г.) повышение максимального размера страхового возмещения до 700 тыс. руб. и установление полного покрытия суммы вкладов, не превышающей указанной величины.

Анализ динамики общего объема вкладов позволяет разделить отчетный год на два неравнозначных периода. Так, в I полугодии 2008 г. наблюдался быстрый приток вкладов в банковскую систему – прирост на 11,9% до 5 742,4 млрд руб., что в целом укладывалось в первоначальный прогноз Агентства по темпам прироста рынка вкладов в 2008 г. (32-33%) [68].

Однако во II полугодии 2008 г. развитие рынка вкладов происходило уже под влиянием негативных новостей как с мировых финансовых рынков, так и с российского рынка. В результате темпы прироста вкладов за II полугодие составили лишь 3%, а первоначальный годовой прогноз был снижен до 10–15%. В новом прогнозе Агентство исходило из того, что отток вкладов населения, наблюдавшийся осенью, должен остановиться и смениться свежим притоком средств в банки в конце 2008 г.

Так и произошло: в ноябре 2008 г. рынок вкладов стабилизировался, а в декабре вырос на 396,3 млрд руб., практически полностью компенсировав все предыдущее снижение. Как и в прошлые годы, сильный приток средств населения в банки в декабре во многом был связан с выплатами премий работникам предприятий и организаций по итогам года. Подобные выплаты оказывают значительное воздействие на состояние рынка вкладов с 2005 г. Кроме того, рост вкладов в декабре отчасти был вызван переоценкой валютных вкладов в результате снижения курса рубля.

В результате вклады физических лиц в банках – участниках ССВ в целом за год увеличились на 14,7% (абсолютный прирост – 753,7 млрд руб.), достигнув 5 885,2 млрд руб.

Повышение максимальной суммы страхового возмещения привело к тому, что наиболее высокими темпами во II полугодии 2008 г. стали расти вклады размером от 400 до 700 тыс. руб. – их объем за полгода увеличился на 21,4%. Число новых вкладов, открытых в данном интервале, составило почти 200 тыс., а доля таких вкладов в общем объеме выросла с 8,9 до 10,5%. Объем крупных вкладов, превышающих 700 тыс. руб., за тот же период времени снизился на 1% (их доля сократилась с 38,2 до 36,9%). В целом общее изменение структуры вкладов по их размеру было незначительным (рис. 8).

Рис. 8. Структура депозитов в зависимости от размера вкладов [68]

По данным мониторинга, проводимого Агентством в 100 крупнейших розничных банках, в течение года происходил рост процентных ставок по вкладам. Наиболее существенные изменения произошли в IV квартале, что также положительно повлияло на рост рынка вкладов в конце года.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2009 г. по рублевым годовым вкладам на сумму до 100 тыс. руб. оценивается в 10,8% годовых (прирост за год – на 2,4 процентных пункта (п.п.), на сумму до 400 тыс. руб. – 11,0% (прирост за год – на 2,2 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов до 100 тыс. руб. составили 13,0% годовых и 13,2% для вкладов до 400 тыс. руб. (прирост за 2008 г. на 2,7 п.п. и 2,5 п.п. соответственно).

В 2008 г. продолжился рост доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 января 2009 г. доля депозитов свыше 1 года составила 65,2% средств физических лиц в банках, увеличившись с начала года на 2,6 п.п.

В отчетном году впервые за несколько лет произошло увеличение доли валютных вкладов. На 1 января 2009 г. она выросла в два раза, увеличившись с начала года с 12,9 до 26,7% общего объема вкладов. Это изменение было вызвано ростом привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в IV квартале 2008 г. По оценкам Агентства, доля валютных депозитов к концу 2009 г. может стабилизироваться в диапазоне 30-35% всех депозитов.

Полезная информация:

Баланс КБ и принципы его построения. Управление ликвидностью баланса КБ
Принципы построения и содержания банковского баланса. Характеристика разделов баланса банка. Виды банковских балансов (ежедневные, декадные, за месяц, квартал, год). Формирование документов дня КБ для составления ежедневного баланса. Баланс банка характеризует денежное выражение состояния ресурсов ...

Банковский рынок драгметаллов
В отношении золота следует принимать международную практику, согласно которой золото – это обычный товар, но с единственной специфической функцией – согласно методике Международного валютного фонда он учитывается при расчете золотовалютных резервов центральных банков. Отнесение драгоценных металлов ...

Классификация центральных банков
По характеру собственности банки можно разделить на следующие виды: Государственные, капитал которых принадлежит государству. Так, 100% капитала центрального банка принадлежит государству в Великобритании, ФРГ, Франции, России, Дании и Нидерландах; Акционерные: в США 100% капитала федеральных резер ...