Причины, препятствующие росту кредитования малого бизнеса, и способы их устранения

Банковская система » Кредитование малого бизнеса » Причины, препятствующие росту кредитования малого бизнеса, и способы их устранения

Страница 1

Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом.

1)

Высокая степень риска

Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 - 1,2% от общей суммы кредитов, выданных МБ. Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России - выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов - примерно 1,3 - 1,5%.

В мировой практике широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании МБ. Как правило, выделяют две основные модели:

1. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно опросу владельцев МБ данная схема применяется в 80 - 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

2. В цепочке "предприниматель - кредитная организация" появляется третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования МБ. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования.

Особого внимания заслуживает комплексная программа развития МБ в Ленинградской области. В 2003 - 2005 гг. на эти цели из областного бюджета выделено 126 млн руб. Основной статьей расходов (92,8 млн руб., 74%) стала финансовая поддержка МБ. Предусмотрены также отчисления на развитие системы взаимного кредитования и страхования предпринимателей в размере 6,9 млн руб. (5,5%).

Уже на первом этапе разработки программы было принято решение отказаться от прямых механизмов финансовой поддержки МБ, то есть распределения денег между отдельными предпринимателями. Вместо этого были созданы косвенные механизмы финансовой поддержки, направленные на устранение основных препятствий, возникающих у МБ при взятии кредитов. К ним относятся: высокая процентная ставка, отсутствие залогового обеспечения и кредитной истории, трудности при составлении бизнес-плана и ТЭО.

Государство в лице администрации Ленинградской области взяло на себя следующие финансовые обязательства:

-оплачивать областным структурам поддержки малого предпринимательства разработку бизнес-планов и ТЭО для МБ;

- частично субсидировать процентную ставку по банковским кредитам. Размер субсидии меняется в зависимости от проекта, которому предназначается кредит. Общая сумма, выделенная на субсидирование, превысила 36 млн руб. (40% всех средств, отпущенных на финансовую поддержку МБ);

- предоставлять залог в качестве гарантии возврата кредита. Для этого была создана специализированная гарантийная организация, обладающая финансовыми ресурсами в размере 56 млн руб. (более 60%).

В свою очередь администрация Белгородской области весной 2003 г. подписала соглашение со Сбербанком России, согласно которому областные власти обязуются субсидировать 50% процентной ставки по кредитам для МБ. Кроме того, создан гарантийный имущественный фонд из муниципальной собственности (недвижимость, земля), которая будет являться залогом. Аналогичная схема выдачи кредитов применяется в Ставропольском и Краснодарском краях.

Данные механизмы взаимодействия кредитных организаций и местных властей позволили увеличить объемы кредитования МБ путем создания более благоприятных условий для деятельности банков. Опыт функционирования кредитных организаций в вышеназванных четырех регионах показывает, что есть два пути, которые могут выбрать банки, желающие расширить свою сферу деятельности путем кредитования МБ.

1. Подписание между банком и отдельными субъектами РФ соглашений, в соответствии с которыми власти региона вносят залог и субсидируют процентную ставку по кредитам банка. Именно такой вариант применен в Белгородской области. В этом случае банк получает практически монопольное право на выдачу кредитов малому бизнесу, так как его условия кредитования будут существенно отличаться от условий других банков.

2. Расширение деятельности банка в регионе, власти которого создали одинаковые условия для кредитной деятельности всех банков (например, Ленинградская область). При этом возникает конкуренция между банками, осуществляющими кредитование МБ.

В обоих случаях банки, имеющие развитую сеть филиалов и отделений, такие, как Сбербанк, Внешторгбанк, Альфа-Банк и другие, получают преимущества по сравнению с остальными.

Страницы: 1 2 3


Полезная информация:

Общая оценка эффективности банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности в ОАО КБ «Восточный»
Анализ сильных и слабых сторон характеризует исследование внутренней среды организации. Внутренняя среда имеет несколько составляющих, каждая из которых включает набор ключевых процессов и элементов организации, состояние которых в совокупности определяет тот потенциал и те возможности, которыми ра ...

Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы
На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловл ...

Операции банков по купле-продаже драгоценных металлов
Банками выполняются следующие клиентские операции на рынке драгоценных металлов: - выполнение поручений Правительства РФ по экспорту и реализации на внешнем рынке золота из Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней; - выполнение заказов клиентов из числа российских недропольз ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru