Овердрафтное кредитование – как вариант покрытия краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств предприятия

Банковская система » Оценка кредитоспособности строительной организации » Овердрафтное кредитование – как вариант покрытия краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств предприятия

Страница 1

Компании срочно требуется заплатить поставщику за отгруженное сырье, а денег на расчетном счете, как на зло, нет — они придут только через сутки. Что делать? Заглянуть в завтрашний платежный день поможет овердрафт.

Овердрафтное кредитование — это банковский кредит, который предоставляется для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента в предварительно установленном банком размере. Между обычным краткосрочным («коммерческим») кредитом и овердрафтом имеются два существенных отличия.

1. Отношения клиента и банка регулируются договором банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание). В нем предусматривается оплата банком платежных документов сверх имеющегося объема денежных средств на расчетном счете компании. Период кредитования, лимит, срок, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства, размер процентной ставки за пользование кредитом оговариваются в кредитном договоре, являющимся, как правило, либо неотъемлемым приложением, либо дополнением к договору банковского счета.

2. Полное отсутствие целевого назначения кредитов, полученных в ходе действия соглашения о кредитовании счета. Благодаря овердрафту компания обеспечивает покрытие краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств, а не финансирование целевых проектов или пополнение оборотных средств, как при коммерческом кредите.

Если компания берет коммерческий кредит, банк тщательно проверит, на какие цели он будет израсходован. Пристальному анализу подвергнется рентабельность всех соответствующих операций. А за счет овердрафта можно оплатить любые платежные документы со своего расчетного счета, в том числе провести налоговые платежи. Исключением являются лишь платежные документы на погашение задолженности по заключенным с банком кредитным договорам, на уплату процентов и штрафов по предоставленному овердрафту, платежные требования и инкассовые поручения, предъявленные к счету клиента.

На применение денежных средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтного кредитования, налагаются только те ограничения, которые предусмотрены действующим законодательством и договором банковского счета. Однако в договоре об овердрафте всегда можно установить ограничения на использование кредита. Например, предусмотреть, что при предъявлении третьими лицами требований к расчетному счету они оплачиваются только в пределах суммы ваших денежных средств, т.е. в день образования к счету картотеки овердрафт не действует. Это удобно, если вы сомневаетесь в обоснованности предъявленных требований к расчетному счету компании. В договор можно включить перечень кредиторов, чьи требования вы разрешаете либо запрещаете проводить сверх суммы денежных средств на вашем счете. Единственное, что вам никогда не позволят сделать за счет овердрафта — погасить кредит банку–кредитору по другому договору.

3. Простота и оперативность выдачи овердрафта. Клиент получает кредит только тогда, когда это ему действительно необходимо, не накапливая кредиторскую задолженность, чтобы потом попросить очередной огромный кредит для ее оплаты. Всего один раз предоставив в банк документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита и заключив всего один договор о кредитовании, клиент автоматически получает кредиты в течение срока, определенного договором, не отвлекаясь на составление заявок, ходатайств, бизнес-планов и прочих документов, необходимых для оформления отдельных целевых кредитов.

Овердрафтный кредит — самый простой для клиента вид кредитования. Разумеется, сначала компания должна затратить определенное время на соблюдение банком необходимых процедур. Поскольку лимит кредитования, как правило, определяется реальным объемом поступлений денежных средств на расчетный счет клиента в банке–кредиторе, не приходится составлять технико-экономическое обоснование суммы кредита. Понадобятся всего лишь документы, необходимые для оценки финансового состояния клиента и подтверждающие, что объемы поступлений в период кредитования сохранятся. Руководитель компании может быть уверен, что банк подстрахует его при возникновении кассовых разрывов. Впрочем, если платежи по расчетному счету идут не часто (реже, чем раз в три дня), овердрафтный кредит для клиента не самый эффективный инструмент. В этом случае обычный коммерческий кредит более выгоден».

Овердрафтное кредитование осуществляется банком при установленном лимите (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства. Как правило, лимит определяется и ежемесячно корректируется в зависимости от совокупного среднемесячного оборота клиента по расчетному счету, открытому в банке.

Страницы: 1 2


Полезная информация:

Порядок финансирования социального страхования
Особого внимания заслуживает порядок финансирования услуг системы социального страхования. Здесь могут быть два варианта: во-первых, за счет выделения средств из бюджета, во-вторых, за счет специальных взносов (из зарплаты граждан или за счет отчислений предприятий-нанимателей). § В пользу финансир ...

Анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России
Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям ...

Классификация банковских розничных услуг
Рассмотрение рынка банковских услуг как совокупности взаимосвязанных элементов, позволяет сделать вывод о необходимости наличия всех элементов для развития рынка и определить факторы, оказывающие на него влияние, в числе которых - государственное регулирование банковской деятельности, состояние кон ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru