Кредитно-банковские системы и их роль в рыночной экономике

Под банковской системой понимается совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков.

Общие признаки построения банковских систем:

• двухуровневый характер банковских систем развитых стран: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники);

• система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центральных банков в этих структурах:

• страны, в которых надзор осуществляет центральный банк;

• страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;

• страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления;

• формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом, лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке, унификация форм расчетов.

Первый уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), небанковские кредитные организации (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Швейцария) или владеет частично (Бельгия, Япония), центральный банк выполняет функции государственного органа.

Цели деятельности центрального банка (первый уровень системы):

• защита и обеспечение устойчивости национальной валюты;

• развитие и укрепление национальной банковской системы;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Как правило, получение прибыли не является целью деятельности центрального банка.

Основные функции центрального банка:

• разработка и проведение единой с другими государственными органами денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты;

• монопольная эмиссия наличных денежных знаков;

• кредитор в последней инстанции для коммерческих банков; определяет порядок рефинансирования;

• установление правил осуществления расчетов;

• определение правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банков;

• осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков, финансово-кредитной системы в целом;

• ведение счетов бюджета страны по доходам и расходам;

• хранение государственных золотовалютных резервов;

• осуществление валютного регулирования и валютного контроля, а также определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами;

• анализ состояния денежно-кредитной сферы, составление краткосрочных и долгосрочных прогнозов платежного баланса страны, состояния экономики, валютно-финансовых отношений;

• сбор, систематизация, анализ и публикация статистических данных по денежно-кредитной сфере.

В соответствии с законодательством большинства стран банком называется организация, которая одновременно занимается привлечением депозитов, размещением привлеченных депозитов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытием и ведением счетов клиентов и осуществлением расчетов.

Составляющие второй уровень банковской системы коммерческие банки различаются по способу образования (формирования капитала), по основным секторам деятельности, по размерам, географическому направлению деятельности, но все они действуют по единым правилам в рамках единых регулирующих норм.

Полезная информация:

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая банками России
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занима ...

Виды ценных бумаг
ЦБ делятся на две большие группы – основные ценные бумаги (первичные) и производные. К основным ценным бумагам относятся акции и облигации. Акция представляет собой часть общего капитала предприятия, а владелец акции становится совладельцем предприятия. Акция не дает права владельцу требовать от пр ...

Государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости
В ряде случаев в целях более жесткого контроля со стороны государства за совершением определенного вида сделок и их учета, законами устанавливается дополнительное условие действительности таких сделок в виде необходимости проведения их государственной регистрации . Так, в настоящее время общие норм ...