Экономический механизм ипотечного кредитования для семей с низкими доходами

Для приобретения и строительства жилья для молодых семей нужно привлекать средства не только федерального и областного бюджетов, но и кредитных и других коммерческих организаций (в том числе работодателей). Можно использовать и рефинансируемые средства АИЖК при условии продления срока выдачи кредитов по стандартам Агентства до 30 лет, снижения размера первоначального взноса до 10-15% от суммы приобретаемой квартиры и применения кредитного инструмента с регулируемой отсрочкой платежа.

Инструмент с регулируемой отсрочкой платежа (ИРОП) определяется как заем, первоначальные платежи по которому примерно равны платежам по эквивалентному по размеру займу с низкой финансированной процентной ставкой, а выплаты не превышают 30% дохода семьи на протяжении всего кредитного периода. Применение ИРОП делает кредит более доступным, поскольку первоначальная сумма выплат относительно невелика. Подобная схема позволяет заемщику осуществлять небольшие выплаты в первые годы погашения кредита, когда его доход сравнительно низок. В последующем, по мере повышения доходов заемщика размер платежей постепенно возрастает.

Предлагаемый подход нашел отражение и в упомянутой Концепции развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России, утвержденной Наблюдательным советом АИЖК. В ней отмечается, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой и растущим аннуитетом позволяют увеличить сумму кредита для отдельных категорий граждан. При этом как у заемщика, так и в единой системе рефинансирования возникают большие риски по сравнению с предоставлением кредитов с фиксированной ставкой из-за несоответствия реального уровня инфляции ее официальным долгосрочным прогнозам. В частности, резко снижается объем досрочного погашения кредитов, что значительно удлиняет реальный срок их жизни. В результате для эффективного функционирования единой системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов требуется существенная государственная поддержка.

Полезная информация:

Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы
Здесь, как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис в результате аварии или и ...

Постановка задачи об оптимальном портфеле
Рассмотрим общую задачу распределения капитала, который участник рынка хочет потратить на покупку ценных бумаг. Цель инвестора – вложить деньги так, чтобы сохранить свой капитал, а по возможности и увеличить его. Набор ценных бумаг, находящийся у участника рынка, называется портфелем. Стоимость пор ...

Понятие качества кредитного портфеля
Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Для раскрытия содержания качества кредитного портфеля обратимся к толкованию термина "качество". Качество — это: 1) свойство или принадлежность, все, что составляет сущность лица или вещи; ...