Экономический механизм ипотечного кредитования для семей с низкими доходами

Для приобретения и строительства жилья для молодых семей нужно привлекать средства не только федерального и областного бюджетов, но и кредитных и других коммерческих организаций (в том числе работодателей). Можно использовать и рефинансируемые средства АИЖК при условии продления срока выдачи кредитов по стандартам Агентства до 30 лет, снижения размера первоначального взноса до 10-15% от суммы приобретаемой квартиры и применения кредитного инструмента с регулируемой отсрочкой платежа.

Инструмент с регулируемой отсрочкой платежа (ИРОП) определяется как заем, первоначальные платежи по которому примерно равны платежам по эквивалентному по размеру займу с низкой финансированной процентной ставкой, а выплаты не превышают 30% дохода семьи на протяжении всего кредитного периода. Применение ИРОП делает кредит более доступным, поскольку первоначальная сумма выплат относительно невелика. Подобная схема позволяет заемщику осуществлять небольшие выплаты в первые годы погашения кредита, когда его доход сравнительно низок. В последующем, по мере повышения доходов заемщика размер платежей постепенно возрастает.

Предлагаемый подход нашел отражение и в упомянутой Концепции развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России, утвержденной Наблюдательным советом АИЖК. В ней отмечается, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой и растущим аннуитетом позволяют увеличить сумму кредита для отдельных категорий граждан. При этом как у заемщика, так и в единой системе рефинансирования возникают большие риски по сравнению с предоставлением кредитов с фиксированной ставкой из-за несоответствия реального уровня инфляции ее официальным долгосрочным прогнозам. В частности, резко снижается объем досрочного погашения кредитов, что значительно удлиняет реальный срок их жизни. В результате для эффективного функционирования единой системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов требуется существенная государственная поддержка.

Полезная информация:

Коммерческие банки и экономическое развитие России в конце XIX – начале XX века
Необходимость капиталистических реформ в народном хозяйстве определяла индивидуальность кредитной системы, сложившейся в Российской империи в конце ХIХ века. К Первой мировой войне в стране существовала двухуровневая банковская система, которая занималась кредитованием всех секторов экономики стран ...

Методика кредитования юридических и физических лиц
Кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности, срочности, дифференцированности, целесообразности. Система банковского кредитования – это совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в ...

Овердрафтное кредитование – как вариант покрытия краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств предприятия
Компании срочно требуется заплатить поставщику за отгруженное сырье, а денег на расчетном счете, как на зло, нет — они придут только через сутки. Что делать? Заглянуть в завтрашний платежный день поможет овердрафт. Овердрафтное кредитование — это банковский кредит, который предоставляется для опера ...