Решение по кредиту принимается на основе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога:
– желаемая сумма кредита, срок и цель кредитования;
– анализ объекта залога;
– информация о заемщике, членах его семьи и поручителях;
– описание предполагаемой сделки;
– источники погашения кредита;
– расчет возможной суммы кредита;
– анализ кредитных рисков, риска снижения рыночной стоимости, уничтожения или повреждения приобретаемого имущества;
– риск смерти или утраты трудоспособности заемщика;
– предлагаемые варианты обеспечения. Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заемщика.
На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключаются следующие договоры:
– договор купли-продажи недвижимости;
– кредитный договор;
– договор ипотеки (подлежит государственной регистрации);
– договоры страхования.
Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой недвижимости.
В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др.
В договор об ипотеке стороны включают:
– предмет ипотеки;
– цену передаваемого в ипотеку помещения;
– существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);
– размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами);
– срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);
– указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке);
– требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;
– основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия.
Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. Если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Договоров страхования заключается несколько, в соответствии с количеством объектов страхования. Для снижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита. Застрахованные кредиты имеют большую ликвидность на вторичном рынке. Во многих странах с рыночной экономикой функционирует система государственного страхования ипотечных кредитов, выдаваемых как государством, так и частными кредиторами. Чтобы быть застрахованным государственным учреждением, ипотечный кредит и объект залогового обеспечения должны соответствовать довольно жестким требованиям. Система частного страхования более привлекательна для заемщика и кредитора, так как недвижимость, используемая для залога, может не отвечать стандартам государственного страхования; заемщик имеет возможность взять кредит с небольшим начальным платежом; размер страхового платежа меньше, чем в случае государственного страхования; страховка дает возможность кредитору продать закладную на вторичном рынке.
Полезная информация:
Анализ процентной политики банка как фактора,
влияющего на прибыль
Другой составляющей анализа эффективности операций коммерческого банка является анализ процентной политики банка. Процентная политика коммерческого банка отражается в динамике процентных ставок по его пассивным и активным операциям. Пассивные операции банка связаны с привлечением ресурсов. Ресурсна ...
Правовое регулирование в области пластиковых карт
Как таковых нормативных актов, которые непосредственно относились к урегулированию отношений, связанных с пластиковыми картами до 1998 года не издавалось. Эти отношения регулировались в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", Законом РФ от 9 октября 1992 ...
Коносамент
Определение
. Коносамент- это ценная бумага, удостоверяющая заключение договора перевозки груза (ст.785 ГК РФ). Коносамент представляет собой "товарную" разновидность транспортной накладной по аналогии с тем, что складское свидетельство есть складская расписка в форме товара. Коносамент я ...