Процедура предоставления ипотечных кредитов: общая характеристика основных этапов

Решение по кредиту принимается на основе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога:

– желаемая сумма кредита, срок и цель кредитования;

– анализ объекта залога;

– информация о заемщике, членах его семьи и поручителях;

– описание предполагаемой сделки;

– источники погашения кредита;

– расчет возможной суммы кредита;

– анализ кредитных рисков, риска снижения рыночной стоимости, уничтожения или повреждения приобретаемого имущества;

– риск смерти или утраты трудоспособности заемщика;

– предлагаемые варианты обеспечения. Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заемщика.

На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключаются следующие договоры:

– договор купли-продажи недвижимости;

– кредитный договор;

– договор ипотеки (подлежит государственной регистрации);

– договоры страхования.

Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой недвижимости.

В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др.

В договор об ипотеке стороны включают:

– предмет ипотеки;

– цену передаваемого в ипотеку помещения;

– существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);

– размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами);

– срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);

– указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке);

– требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;

– основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. Если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Договоров страхования заключается несколько, в соответствии с количеством объектов страхования. Для снижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита. Застрахованные кредиты имеют большую ликвидность на вторичном рынке. Во многих странах с рыночной экономикой функционирует система государственного страхования ипотечных кредитов, выдаваемых как государством, так и частными кредиторами. Чтобы быть застрахованным государственным учреждением, ипотечный кредит и объект залогового обеспечения должны соответствовать довольно жестким требованиям. Система частного страхования более привлекательна для заемщика и кредитора, так как недвижимость, используемая для залога, может не отвечать стандартам государственного страхования; заемщик имеет возможность взять кредит с небольшим начальным платежом; размер страхового платежа меньше, чем в случае государственного страхования; страховка дает возможность кредитору продать закладную на вторичном рынке.

Полезная информация:

Валютно-финансовая система
В настоящее время глубоко нарушенная валютно-финансовая сбалансированность является для Венгрии одной из наиболее тяжелых проблем. Главным источником поддержания финансового равновесия страны фактически продолжает оставаться ограничение внутреннего использования ВВП на потребление и накопление по с ...

Страхование ответственности
Страхование ответственности – отрасль страхования, где субъектом страховой защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя. Страховая ответственность предпринимателя перед работником – вид страхо ...

Анализ экономического состояния Республики Армения
Армения – индустриально-аграрная страна. Структура ВВП в 2010 году имела следующий вид: сфера услуг – 31,4%, промышленность – 46,6%, сельское хозяйство – 22% (см. рис. 1). Рис. 1 В структуре промышленного производства ведущее место занимает пищевая промышленность (32%), традиционно производство кон ...