Зарубежный опыт страхования банковских вкладов

Саморегулирование кредитной системы представлено предпринимательскими союзами и тремя группами универсальных банков. Особенную роль играет Федеральный союз германских банков. Подобные союзы также созданы группой сберегательных банков и группой кооперативных банков. Государственные органы надзора осуществляют тесное сотрудничество с этими союзами.

Наряду со специальным органом надзора за банковской сферой в Германии действуют специальные органы страхования вкладов. Сначала страхование вкладов практиковалось сберегательными и кооперативными учреждениями и лишь на более позднем этапе оно было распространено на другие банки, которые работают со вкладами.

В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений. В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то - 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках - так называемых Ландесбанках и Шпаркассен – гарантированы государством к возмещению на 100% [41, стр. 36].

Созданная в Германии в 1978 году система страхования вкладов с тех пор не подвергалась существенным изменениям. Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.

Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:

- страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;

- страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;

- страхованию подлежат вклады в любой валюте;

- никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;

- системный банковский кризис не рассматривается в качестве страхового случая [30, стр. 172].

Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением. Например, страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.

В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов - как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков и наоборот.

Действующий в Германии Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным механизмом защиты интересов вкладчиков. Особый статус сберегательных касс как организаций, находящихся на государственном обеспечении, является надежной гарантией.

Другим элементом защиты сберкасс являются страховые резервы Ландесбанков, создаваемые в объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для их формирования Ландесбанки ежегодно перечисляют указанную сумму до тех пор, пока резервы не достигнут 50% общего объема застрахованных вкладов [36, стр. 83].

В отличие от Германии в большинстве других стран «недострахованные» суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции.

С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал действовать Фонд обязательного страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов иностранных банков. Еще одной особенностью данного фонда является страхование вкладов только в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 100% до 2 000 фунтов стерлингов и 90% от 2000 до 33 000 [41, стр. 37].

Во Франции Фонд депозитного страхования называется "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией банков. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты и вклады в иностранной валюте.

Полезная информация:

Услуги и продукты ОАО «Альфа-Банк», предоставляемые для клиентов физических лиц
Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания. Таблица 1 - Продукты Альфа-Банка для физических лиц Продукты Альфа-Банка для физических лиц Основ ...

Анализ проблем банковской системы России
Прошедший межбанковский кризис показал, что российская банковская система все еще слаба. Хотя о кризисе уже можно говорить в прошедшем времени, но это не меняет существующего положения вещей в финансовой сфере. В чем же выражается слабость российской финансовой системы? Об этом по порядку. В резуль ...

Понятие и сущность расчетно-кассового обслуживания клиентов
Действующее законодательство наделило кредитные организации специальной правоспособностью, позволяющей им предоставлять своим клиентам банковские услуги. Наиболее распространенными услугами, предоставляемыми кредитными организациями, являются расчетно-кассовое обслуживание клиентов, а также услуги ...