Процентная политика коммерческого банка по пассивным операциям

Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

Банки используют процентную ставку по депозитам как главный рычаг в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или даже уменьшает депозитные ставки. Банки устанавливают дифференцированные ставки в зависимости от вида депозитного счета, срока размещения средств на депозите и суммы вклада. Ценообразование по депозитным обязательствам банка основывается на анализе соотношений между депозитной ставкой, отображающей рыночную стоимость привлечения средств, и затратами банка, связанными с обслуживанием каждого вида депозитных счетов. Если операционные затраты банка по счету значительные, к примеру, для расчетных счетов клиентов, то ставка будет низкой, или вообще проценты не будут выплачиваться. Иногда банк покрытие затрат на обслуживание депозита перекладывает на клиента, взимая фиксированное комиссионное вознаграждение или устанавливая стоимость проведения каждой операции по счету и одновременно выплачивает проценты за остаток средств на клиентском счете. [7,c. 362]

Чтобы заинтересовать вкладчика в размещении денег в банке и заставить его отказаться от других вариантов, заемщики должны компенсировать ему средний уровень доходности в экономике данной страны в целом. Этот уровень почти равен реальным темпам экономического роста за определенный период времени. Таким способом определяется начальная, или основная, стоимость ссудных средств, отражающая соответствующий действительности рост, в противоположность инфляционному росту цен на товары и услуги, и потому известная как реальная процентная ставка. По подсчетам экономистов реальные темпы роста для стабильных экономик находятся в границах 2,5-4 %. Более высокие темпы экономического роста могут быть достигнуты некоторыми экономиками на определенных этапах развития, но периоды такого интенсивного подъема, как правило, непродолжительны.

Средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется на основе рыночной номинальной цены указанных ресурсов и корректировки на норму обязательного резерва, депонируемого в Нацбанк :

Сд = Пд / 1 - Нр* 100%, (2.7)

где Сд - средняя реальная цена привлекаемых банком срочных депозитов;

Пд - средний рыночный уровень депозитного процента,

Нр -норма обязательного резерва.

Аналогично определяется средняя реальная цена по другим источникам средств, по которым предусмотрено отчисление средств в фонд обязательных резервов. [15,c. 197]

- размер процентной ставки находится в зависимости от официальной учетной ставки Нацбанка и норм резервирования;

- величина процента по привлекаемым ресурсам должна быть реальной, т.е. учитывать уровень процентных ставок по активным операциям и маржу.

На уровень базовой депозитной ставки влияют основные факторы:

- реальные темпы экономического роста в стране;

- ожидаемый уровень инфляции на протяжении периода вкладывания средств;

- риск невозвращения средств, которое связывается с конкретным банковским учреждением.

Уровень процентной ставки с учетом темпов экономического роста и инфляции называется номинальной безрисковой ставкой.

При условиях нестабильного экономического развития, которое наблюдается в Украине на протяжении последнего десятилетия, предусмотреть уровень инфляции, определить рискованность банковского учреждения, а также спрогнозировать темпы роста не удается даже на макроэкономическом уровне. Поэтому отечественные банки при установлении депозитной ставки ориентируются на уровень учетной ставки НБУ и предлагают клиентам плавающую ставку, пересматривающуюся в случае ее изменения. [18,c. 351]

Полезная информация:

Система показателей банковской статистики
Система состоит из статистических показателей четырех уровней. Первый уровень – исходные показатели, содержащиеся в статистических источниках или получаемые из содержащихся в статистических источниках расчетным путем и характеризующие основные факторы уровня развития банковской системы региона или ...

Перспективы развития системы страхования вкладов
Результаты аналитических исследований свидетельствуют о том, что в целом российская система страхования вкладов по большинству ее параметров соответствует лучшей мировой практике. Цели, которые поставлены перед системой страхования вкладов, а именно – защита прав и законных интересов вкладчиков и с ...

Нормативные правовые акты НБ РБ
Национальный банк в пределах своей компетенции принимает (издает) нормативные правовые акты (постановления Правления Национального банка и Совета директоров Национального банка), обязательные для выполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуп ...