Правовые аспекты потребительского кредитования

На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.

Защита прав потребителей в сфере банковских услуг является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других сферах, что обусловлено принципиальным отличием банковских услуг от иных услуг. Вследствие этого Закон о защите прав потребителей, рассчитанный на применение к обычным, «бытовым», отношениям, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным его применение к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита.

К целям проекта изначально были отнесены, во-первых, создание правовых условий для развития потребительского кредитования; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения[6].

Проект не только нацелен на защиту прав заемщика-потребителя, но и имеет более широкий круг задач. К основным целям проекта были отнесены:

- создание правовых условий для развития потребительского кредитования;

- обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита;

- формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения;

- определение последствий при несоблюдении заемщиком условий договора потребительского кредита.

В таких обстоятельствах, безусловно, становится оправданной разработка самостоятельного закона о потребительском кредите, поскольку закон предполагает закрепление не только специальных механизмов защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, но и специальное правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

Действующее отечественное законодательство не учитывает передовой международный опыт и современную банковскую практику, что препятствует адекватному регулированию специфики отношений, связанных с потребительским кредитом. Для целей оптимального развития рынка потребительского кредитования в России встает учета международного опыта.

Однако анализ предложенных в проекте новаций свидетельствовал о том, что ни отечественная, ни зарубежная практика в данной сфере разработчиками проекта не была должным образом исследована и учтена. В результате в проекте закреплено весьма скупое и нечеткое правовое регулирование, предлагающее половинчатое решение лишь нескольких из наиболее наболевших проблем. И, безусловно, в целом проект не достиг целей.

Особенность потребительского кредита состоит не в том, что денежные средства предоставляются заемщику для потребительских нужд - нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. личных, семейных, домашних и иных нужд.

Особенность потребительского кредита в том, что кредит предоставляется не тому, кто способен оценить связанные с этим риски, т.е. профессионалу, а заемщику-потребителю, не обладающему специальными познаниями в финансовой сфере, что и предопределяет предоставление такому заемщику специальных средств правовой защиты. Предоставление таких средств правовой защиты не предусматривается в отношении других участников банковских кредитных сделок.

Проект предусматривает закрепление в законе права заемщика «на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

Анализ содержания данных норм позволяет заключить, что предлагаемое проектом регулирование на самом деле не создает никаких правовых гарантий для граждан-заемщиков. Напротив, предлагаемые нормативные положения позволяют недобросовестному кредитору при формальном соблюдении требований закона доводить до сведения заемщика лишь часть информации о предоставляемом кредите, что практически исключит возможность для заемщика защитить его права[7].

В связи с этим весьма полезным представляется обращение к международному опыту в рассматриваемой сфере, о необходимости учета. С 1 июля 2010 г. на всей территории Европейского союза потенциальному заемщику предоставляется так называемый паспорт кредита - стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его основных условиях. Такая единая стандартная табличная форма создает для заемщика, который обычно не является профессионалом в области кредитования, все возможности для реального сравнения условий получения кредита и осознанного выбора наиболее приемлемого варианта. Использование подобного подхода в отечественной банковской практике, помимо прочего, способствовало бы снижению уровня недоверия к банковскому кредитованию, уменьшению объема «накопленных долговых портфелей».

В законопроекте прямо провозглашена цель защиты прав не только заемщиков-потребителей, но и кредиторов, что представляется оправданным, поскольку предоставление специальных средств правовой защиты заемщику-гражданину не предполагает полного лишения кредитора правовых гарантий. При этом для достижения обозначенных целей законопроект, в частности, определяет: состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Полезная информация:

Учет расчетов чеками
Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете №91207 "Бланки строгой отчетност ...

Имущественное страхование
В третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%. Анализ поквартальной динамики сбора п ...

Российский рынок личного страхования и влияние на него мирового финансового кризиса
Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС – Обязательного Медицинского Страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономическим кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года ...