Правовые аспекты потребительского кредитования

Банковская система » Развитие рынка потребительского кредитования в России » Правовые аспекты потребительского кредитования

Страница 1

На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.

Защита прав потребителей в сфере банковских услуг является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других сферах, что обусловлено принципиальным отличием банковских услуг от иных услуг. Вследствие этого Закон о защите прав потребителей, рассчитанный на применение к обычным, «бытовым», отношениям, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным его применение к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита.

К целям проекта изначально были отнесены, во-первых, создание правовых условий для развития потребительского кредитования; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения[6].

Проект не только нацелен на защиту прав заемщика-потребителя, но и имеет более широкий круг задач. К основным целям проекта были отнесены:

- создание правовых условий для развития потребительского кредитования;

- обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита;

- формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения;

- определение последствий при несоблюдении заемщиком условий договора потребительского кредита.

В таких обстоятельствах, безусловно, становится оправданной разработка самостоятельного закона о потребительском кредите, поскольку закон предполагает закрепление не только специальных механизмов защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, но и специальное правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

Действующее отечественное законодательство не учитывает передовой международный опыт и современную банковскую практику, что препятствует адекватному регулированию специфики отношений, связанных с потребительским кредитом. Для целей оптимального развития рынка потребительского кредитования в России встает учета международного опыта.

Однако анализ предложенных в проекте новаций свидетельствовал о том, что ни отечественная, ни зарубежная практика в данной сфере разработчиками проекта не была должным образом исследована и учтена. В результате в проекте закреплено весьма скупое и нечеткое правовое регулирование, предлагающее половинчатое решение лишь нескольких из наиболее наболевших проблем. И, безусловно, в целом проект не достиг целей.

Особенность потребительского кредита состоит не в том, что денежные средства предоставляются заемщику для потребительских нужд - нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. личных, семейных, домашних и иных нужд.

Особенность потребительского кредита в том, что кредит предоставляется не тому, кто способен оценить связанные с этим риски, т.е. профессионалу, а заемщику-потребителю, не обладающему специальными познаниями в финансовой сфере, что и предопределяет предоставление такому заемщику специальных средств правовой защиты. Предоставление таких средств правовой защиты не предусматривается в отношении других участников банковских кредитных сделок.

Проект предусматривает закрепление в законе права заемщика «на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

Анализ содержания данных норм позволяет заключить, что предлагаемое проектом регулирование на самом деле не создает никаких правовых гарантий для граждан-заемщиков. Напротив, предлагаемые нормативные положения позволяют недобросовестному кредитору при формальном соблюдении требований закона доводить до сведения заемщика лишь часть информации о предоставляемом кредите, что практически исключит возможность для заемщика защитить его права[7].

В связи с этим весьма полезным представляется обращение к международному опыту в рассматриваемой сфере, о необходимости учета. С 1 июля 2010 г. на всей территории Европейского союза потенциальному заемщику предоставляется так называемый паспорт кредита - стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его основных условиях. Такая единая стандартная табличная форма создает для заемщика, который обычно не является профессионалом в области кредитования, все возможности для реального сравнения условий получения кредита и осознанного выбора наиболее приемлемого варианта. Использование подобного подхода в отечественной банковской практике, помимо прочего, способствовало бы снижению уровня недоверия к банковскому кредитованию, уменьшению объема «накопленных долговых портфелей».

В законопроекте прямо провозглашена цель защиты прав не только заемщиков-потребителей, но и кредиторов, что представляется оправданным, поскольку предоставление специальных средств правовой защиты заемщику-гражданину не предполагает полного лишения кредитора правовых гарантий. При этом для достижения обозначенных целей законопроект, в частности, определяет: состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Страницы: 1 2


Полезная информация:

Анализ показателей рентабельности и ликвидности ОАКБ «Узпромстройбанк»
Узпромстройбанк является старейшим банком страны, имеет богатую историю, которая начинается с 1922 года, и за это время накопил огромный опыт в практике банковского дела. Являясь ведущим универсальным коммерческим банком республики, ОАКБ «Узпромстройбанк» осуществляет целенаправленные инвестиции в ...

Финансовые инструменты, обращающиеся на рынке ценных бумаг Венгрии
Виды ценных бумаг, которые выпускают в Венгрии и функционируют на ее фондовом рынке, показаны на рис. 1 (представленного в виде схемы). Законодательство позволяет выпускать 4 вида акций: обыкновенные, привилегированные, акции трудового коллектива, акции с фиксированной доходностью [2]. Акции могут ...

Основные положения проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Предметом законодательного регулирования проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — законопроект) являются отношения между гражданами, юридическими лицами, государством по поводу организации и осуществления обязател ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru