Субъекты системы расчетов по пластиковым картам

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Проанализируем процедуры обработки магнитных и микропроцессорных карт (смарт-карт).

Если клиент при оплате покупки использует магнитную карту, на которой не хранится информация о состоянии счета клиента. Поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Банк-эмитент, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме реального времени (on-line). Терминал печатает чеки, в которых расписывается клиент. В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайер рассчитывается с банком-эмитентом. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:

- авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

- сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

- реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.

Микропроцессоные карточки обрабатываются несколько иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой ПИН-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о стоп-листах, в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Полезная информация:

Правовой статус Центрального Банка РФ
Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Ст ...

Необходимость, содержание, функции и роль государственного регулирования страховой деятельности
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой ...

Анализ основных источников финансовых ресурсов, влияющих на текущую деятельность и финансовый результат
В 2008 году группа Сбербанка России (далее — группа) заработала 129,9 млрд руб. прибыли до налогообложения по МСФО. Это ниже аналогичного показателя за 2007 год на 9,8 млрд руб. Рис. 3 – Объемы прибыли до налогообложения, млрд. руб. Значительный рост в 2008 году чистого процентного дохода на 49,6% ...