Заключение

На основе изложенного в работе материала можно сделать следующие выводы.

Доступность жилья, т.е. способность граждан приобретать жилье в собственность за счет своих и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень развития общества. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание роста реальных доходов от роста цен на жилье, нестабильность получаемых доходов — все эти факторы отрицательно сказываются на возможностях граждан приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых требований создаваемой системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения не только с высокими, но и прежде всего со средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сократит необходимый размер кредита. Такая система финансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии (в зависимости от категории населения) — в среднем 20-50% и оставшаяся часть — на ипотечный кредит, повысила бы доступность ипотечных кредитов для граждан и стимулировала бы платежеспособный спрос на жилье.

Оптимальным вариантом реализации облигаций жилищного займа и небанковской ипотеки является организация строительства муниципального жилья, предполагающая комбинированное финансирование из различных источников (средства от реализации облигаций, бюджетные средства, предназначенные для строительства муниципального жилья, иные средства инвесторов — физических и юридических лиц), аккумулированное в рамках единого бюджетного фонда. Из этого фонда должно финансироваться строительство всего муниципального жилья (предназначенного и для погашения облигаций, и для предоставления по договорам купли-продажи в кредит, и для предоставления очередникам по договорам социального найма и др.).

Таким образом, анализ различных моделей ипотечного кредитования в жилищной сфере позволяет сделать вывод о том, что в условиях, сложившихся в России и Самарской области в результате финансового кризиса 1998 г., важным является развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

Ипотечное кредитование — один из самых надежных, проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения — в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства — в общем экономическом росте.

Полезная информация:

Экономическое содержание собственного капитала банка
Собственный капитал экономического субъекта состоит из уставного (складочного) капитала, добавочного капитала, резервного капитала, нераспределенной прибыли. К собственному капиталу относится и временно законсервированная прибыль отчетного года, отражаемая на счете 98 «Доходы будущих периодов». Сюд ...

Функции кредита
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, ...

Решение проблем кредитования малого бизнеса
Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в ...