Сущность и классификация видов личного страхования

Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.

Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной о нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования[1]» и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.).

Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаше всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них. Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления, которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

Полезная информация:

Основные положения проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Предметом законодательного регулирования проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — законопроект) являются отношения между гражданами, юридическими лицами, государством по поводу организации и осуществления обязател ...

Экономические механизмы воздействия Банка России на экономику страны
Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населени ...

Правовые аспекты потребительского кредитования
На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России. Защита прав потребителей в сфере банков ...