Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Банковская система » Анализ кредитоспособности заемщика » Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Страница 3

Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объект ив оценки при определении целесообразности и форм кре­дитных отношений.

Кредитование проводится в несколько этапов: подго­товительный; рассмотрение кредитного проекта; оформ­ление кредитной документации; этап использования кре­дита и последующего контроля в процессе кредитования.[13]

Кредитная политика коммерческого банка — это ком­плекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (См.: Табл. 1.1).

Кредитная политика банка определяет стандарты, па­раметры и процедуры, которыми руководствуются бан­ковские работники в своей деятельности по предоставле­нию, оформлению кредитов и управлению ими. Кредит­ная политика обычно оформляется в виде письменно за­фиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.[14]

Таблица 1.1

Факторы, определяющие Кредитную политику банка*

Макроэкономические

Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России

Региональные и отраслевые

Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов

Внутрибанковские

Величина собственных средств (капитала) банка Структура 'пассивов Способности и опыт персонала

* Источник: Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 1999. - №4. - С.23.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содер­жащихся в Инструкции «О порядке регулирования дея­тельности банков» от 1 октября 1997 г. № 1. Непосредст­венное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала HI, ус­танавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выдан­ных ссуд и учтенных векселей).

В пределах нормативных ограничений, установлен­ных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности. Повышение доходности кредитных операций и сни­жение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наиболь­шие доходы инвесторам приносят операции с повышен­ным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоход­ные и достаточно рискованные вложения с менее риско­ванными направлениями кредитования.[15]

Таблица 1.2

Элементы кредитной политики*

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры и процедуры

Предварительная работа по предоставлению кредитов

· состав будущих заемщиков

· виды кредитования

· количественные процедуры кредитования

· стандарты оценки кредитоспособности за­емщиков стандарты оценки ссуд

· процентные ставки

· методы обеспечения возвратности кредита

· контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита

Оформление кредита

· формы документов

· технологическая процедура выдачи кредита

· контроль за правильностью оформления кредита

Управление кредитом

· порядок управления кредитным портфелем

· контроль за исполнением кредитных договоров

· условия продления или возобновления просроченных кредитов

· порядок покрытия убытков

· контроль за управлением кредитом

Страницы: 1 2 3 4


Полезная информация:

Эффективность операций по личному страхованию в ОАО «Московская страховая компания»
Проведем анализ выполнения плана по поступлению страховых платежей в ОАО «Московская страховая компания» в 2009 – 2010 годах в табл. 2.3. Как видно из приведенных данных, в страховой компании ОАО «Московская страховая компания» в течение всего 2009 – начале 2010 года не выполняются показатели плана ...

Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы
На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловл ...

Сущность и принципы организации банковской системы России
банк россия финансовый кризис Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 "О ба ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru