Банковская природа деятельности кредитных кооперативов

Не был учтен данный запрет и в проекте федерального закона N 70443-3 "О кредитной кооперации", разработанном Минсельхозом России совместно с Минэкономразвития России, МАП России, Минфином России и Минюстом России и принятом 24 апреля 2002 г. Государственной Думой в первом чтении.

Очевидная неточность в терминологии нередко приводит к тому, что деятельность кредитных кооперативов зачастую ассоциируется у населения с деятельностью кредитных организаций, что недопустимо в контексте норм Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[12], в соответствии с которым только кредитными организациями гарантируется возврат привлеченных вкладов граждан посредством их страхования. Между тем кредитные кооперативы, применяя в своих целях сходную терминологию и пользуясь юридической неграмотностью граждан, нередко вводят их в заблуждение относительно обеспечения возвратности привлеченных от населения денежных средств путем страхования, что вряд ли способствует защите прав и законных интересов граждан. Так, в частности, один из кредитных кооперативов города Новосибирска объявлял привлечение "застрахованных" вкладов под 28% годовых[13].

Тем не менее, в настоящее время на одном сегменте рынка предоставления финансовых услуг параллельно действуют две группы организаций, сходных между собой как по роду осуществляемых операций, так и по участникам этих операций (население). С одной стороны, это кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, размещение указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование), с другой - финансовые посредники в форме кредитных кооперативов, которые создаются для кредитования и сбережения денежных средств членов таких кооперативов и деятельность которых не лицензируется и фактически не регулируется государством. Так, в соответствии со ст. 27 Закона о кредитных кооперативах граждан и п. 13 ст. 40.1 Закона о кооперации государственное регулирование деятельности кредитных кооперативов и их союзов осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Вместе с тем до настоящего времени такой уполномоченный орган нормативно не определен, и соответственно не разработаны нормативные правовые акты, регулирующие деятельность данных кооперативов.

Необходимость и полезность кредитных кооперативов не подлежит сомнению, однако, учитывая, что кредитные организации и кредитные кооперативы работают в одной и той же нише, с одной и той же категорией клиентов - населением, полагаем, что регулирование деятельности кредитных кооперативов должно осуществляться в рамках единой банковской системы при условии обязательного лицензирования и правового регулирования как банковским, так и специальным кооперативным законодательством.

Такая необходимость вызвана и тем, что операции по кредитованию и сбережению денежных средств, осуществляемые кредитными кооперативами, оказались вне государственного контроля, вне рамок законодательства, обеспечивающего финансовую безопасность государства, и вне комплекса мероприятий по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. Так, в соответствии с нормами Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"[14] обязательному контролю подлежат операции по предоставлению или получению кредита (займа), если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. В то же время кредитные кооперативы не включены Законом о противодействии легализации в перечень организаций, выявляющих операции, подлежащие обязательному контролю. Таким образом, риск отмывания денег и финансирования терроризма повышается в случае осyществления вне банковской системы большого объема операций по предоставлению кредитными кооперативами кредитов (займов) или их получению членами кредитных кооперативов, при этом контрольные органы не имеют никакого представления о совершении таких операций.

Из изложенного видно, что по своему юридическому содержанию кредитные кооперативы имеют банковскую природу.

Полезная информация:

Рынок залогового имущества
“Хотя год назад этот рынок казался очень перспективным”, — говорит директор Украинской тендерной системы Денис Дрозд. Он организовал залоговую биржу в 2008-м. Тогда бизнесмен предположил, что с кризисом и ухудшением платежной дисциплины банковских заемщиков на наш рынок будет выброшено большое коли ...

Организационно-правовые основы кассовых операций банков в Российской Федерации
Исключительное право выпуска и изъятия наличных денег из обращения, организация их обращения принадлежат ЦБ РФ как эмиссионному центру страны. В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России в соответствии с Федеральным законом о ЦБ РФ от 12 апрел ...

Порядок совершения операций с наличными деньгами
Прием денежной наличности от организаций в приходную кассу производится по объявлениям на взнос наличными, представляющих собой комплект документов, состоящий из объявления, ордера и квитанции. Организация должна вносить денежную наличность в кассу только на свой банковский счет, открытый в этой кр ...