Мероприятия Банка России по реформированию банковской системы и банковского надзора

Развитие банковского сектора в настоящее время носит противоречивый характер.

С одной стороны, динамика его основных показателей может показаться достаточно сбалансированной. Отношение совокупных активов банков к ВВП и к внутреннему спросу в последние два-три года остается стабильным (75–76 и 81–83% соответственно). Качество кредитного портфеля хотя и не вернулось на предкризисные уровни, но продолжает постепенно улучшаться. Доля просроченных кредитов физическим лицам снизилась в 2012 г. с 5.3 до 4.6%, при том что в сегменте корпоративного кредитования доля просроченной задолженности остается на уровне 5.0%. Величина резервов на возможные потери также снижается быстрее на розничном сегменте кредитного рынка – на 0.8 п.п. с начала года (с 7.2 до 6.4%), тогда по корпоративным кредитам – лишь на 0.4 п.п. (с 8.3 до 7.9%). Таким образом, впервые за долгое время качество кредитов населению формально стало лучше, чем кредитов корпоративным заемщикам. Это обусловлено, в том числе, и более быстрым ростом задолженности физических лиц перед банками: с начала года она увеличилась на 26%, а за 12 месяцев – на 42%.

С другой стороны, ряд индикаторов свидетельствуют о сохранении фундаментальных проблем в банковском секторе. Одна зона риска уже была здесь упомянута – это потенциальное накопление некачественных кредитов на розничном рынке, неизбежное при быстром росте кредитной задолженности. Другая зона риска – это вымывание из банковского сектора средств, формирующих денежную массу, что влечет за собой недостаточность ресурсов для продолжения кредитного роста. Следствиями этой проблемы являются дефицит собственной ликвидности банковского сектора и его усиливающаяся зависимость от краткосрочного рефинансирования со стороны Банка России. (см. Приложение Г)

Результатом вымывания ресурсов из банковского сектора становится расширение спроса банков на поддержку со стороны денежных властей (Министерства финансов и Центрального банка), а также на внешние займы. Так, за первые восемь месяцев 2012 г. иностранные пассивы банков выросли почти на 20 млрд. долл., а объем их поддержки со стороны денежных властей (с учетом погашения депозитов Минфина в начале года) составил свыше 700 млрд. руб.

В итоге по состоянию на 1 сентября 2012 г. разрыв между банковскими кредитами предприятиям и населению и средствами клиентов на счетах и депозитах достиг 1.7 трлн. руб. В абсолютных величинах этот уровень сопоставим с осенью 2007 г., т.е. с периодом интенсивного кредитного бума, предшествовавшим кризису 2008 года. По отношению к активам банковского сектора в настоящее время «кредитный дефицит» составляет 3.7%, что соответствует значениям первой половины 2006 г. Однако темпы роста этого разрыва крайне высоки. Так с января по ноябрь 2011 г. отношение разрыва между кредитами и депозитами к активам увеличилось на 5.3 п.п., а за восемь месяцев текущего года – уже на 5.7 п.п. По нашим оценкам, даже после декабрьского вливания бюджетных средств в экономику ресурсная база банков не достигнет величины кредитного портфеля и кредитный дефицит сохранится на уровне около 1% совокупных активов банковского сектора.

В результате имеет место ситуация, при которой достаточно интенсивное развитие кредитования нефинансового сектора сочетается со стагнацией спроса на деньги и денежной массы М2. Складывается ситуация, когда денежные показатели выступают сегодня в роли опережающих индикаторов, предполагающих сохранение низкой инфляции вместе с резким спадом темпов экономического роста. Кроме того, падение экономической активности будет сопровождаться проблемами в банковском секторе. Расширение денежного предложения и ускорение инфляции не приведут к оживлению экономического роста в текущем году, но могут предотвратить проблемы в банковском секторе, сохранив теоретические возможности для поддержки экономического роста в 2013 г.

Полезная информация:

Понятие факторинга
Договор финансирования под уступку денежного требования является новым для нашего правопорядка. В его основе лежат хорошо известные практике развитого рыночного оборота отношения факторинга Юридическую сущность этих отношений составляет уступка денежного требования, давно известная в обязательствен ...

Выводы
Облигация — эмиссионная ценная бумага, содержащая обязательство эмитента выплатить ее владельцу (кредитору) номинальную стоимость по окончании установленного срока и периодически выплачивать определенный процент от ее стоимости. Облигации выпускаются государством, местными органами власти или компа ...

Факторинг
Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования является факторинг (согласно гл. 43 ГК РФ правильнее использовать термин - финансирование под уступку денежного требования). Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях от ...