Зарубежный опыт проведения процентной политики в коммерческом банке

Сравнивая процентные ставки по депозитам в нашей стране (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 16,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить в среднем 1,75% годовых, в Швейцарии прибыль составит в среднем 3-4%. Доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Отечественные финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только отечественные банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.

Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто. Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа. Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности. Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета - от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в отечественных банках. За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход - 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8-12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акций[21,с. 64].

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

-разработку различных программ по привлечению средств населения;

- предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

-проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

- использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

-использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

- выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

Соотношение среднесрочных и долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей".

Одним из факторов стабилизации банковской системы является система страхования депозитов, существование которой разрешает банкам снизить премию за риск как одной из составных базовой депозитной ставки. Во многих развитых странах создана государственная система страхования депозитов, предусматривающая компенсацию определенной суммы депозитного вклада собственнику в случае банкротства банка. Так, в США вкладчик имеет право на возмещение фактической суммы депозита на момент банкротства банка в границах 100 тыс. долл. Выплаты осуществляются из общего фонда страхования депозитов, который формируется из отчислений каждого банка в зависимости от объемов депозитной базы [21,с. 85].

Полезная информация:

Основы актуарных расчетов
Актуарные расчеты — система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с ...

Медицинское страхование
Медицинское страхование составляет часть социальной инфраструктуры и необходимо для защиты от риска высоких материальных издержек в случае временной или постоянной утраты здоровья при нехватке личных или бюджетных средств. Человек, потерявший здоровье, часто несет большие расходы на лечение. Для их ...

Характеристика действующей сети учреждений здравоохранения РФ
Здравоохранение относится к социальным системам, регулирование деятельности которых осуществляется на межсекторальном уровне, т.е. деятельность субъектов системы зависит от политики различных министерств и ведомств[1]. Многообразие субъектов, объектов и форм деятельности - характерная особенность з ...