Заключение

По итогам исследования нами были сделаны следующие выводы. Потребительское кредитование берет свое начало с древних времен и активно используется. Система кредитования в России проделала огромный путь развития. Изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Сегодня потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны – это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Современные банки имеют единую методическую и нормативную базу организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. В настоящее время каждый банк, представленный на российском рынке кредитования, полагаясь на свой опыт, вырабатывает свои подходы в системе кредитования, но при этом, не забывая о существовании общих организационных основах, которые отражают международный и отечественный опыт и позволяют банкам упорядочить кредитные отношения с клиентурой. Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

Мировой опыт развития потребительского кредитования стал прекрасным источником для российского потребительского кредитования. Но говорить об аналогии не приходится. Процентные ставки российских банков еще слишком высоки и снижение их до уровня, например США или Германии, пока невозможно. Потребительское кредитование в России весьма популярно и в настоящее время трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит.

Операции потребительского кредитования, как показывает наше исследование, - одна из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется большая часть чистой прибыли кредитной организации, которая, как нами уже отмечалось выше идет в резервный фонд банка и направляется на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются весьма привлекательными и популярными в коммерческих банках России, но исходя из нашего исследования ОАО «Газпромбанк» практикует всего лишь порядка четырех видов потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени направлена на работу с юридическими лицами.

Стоит так же отметить, что потенциал рынка в масштабах всей экономики России остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (каким и является Газпромбанк). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами. Газпромбанк в данном случае не практикует в своей деятельности предоставление беззалоговых кредитов.

Полезная информация:

Принципы и методы кредитования
Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитные отношения могут возникать между: 1) Центральным банком и коммерческими банками; 2) Коммерче ...

Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов
Эти программы характерны активной ролью органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления в решении вопросов привлечения средств населения в строительство жилья и использования ресурсов региональных и местных бюджетов. В Самаре получила распространение практика ...

Национальные институты кредитной кооперации, кооперативные банки и союзы кредитной кооперации
С ростом количества кредитных кооперативов и консолидации нескольких централизованных систем продемонстрировали необходимость создания механизмов, обеспечивающих прямой доступ из сектора Информационного центра, Резервного банка и межбанковским рынком. Чтобы включить этот вид доступа, Национальный в ...