Заключение

По итогам исследования нами были сделаны следующие выводы. Потребительское кредитование берет свое начало с древних времен и активно используется. Система кредитования в России проделала огромный путь развития. Изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Сегодня потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны – это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Современные банки имеют единую методическую и нормативную базу организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. В настоящее время каждый банк, представленный на российском рынке кредитования, полагаясь на свой опыт, вырабатывает свои подходы в системе кредитования, но при этом, не забывая о существовании общих организационных основах, которые отражают международный и отечественный опыт и позволяют банкам упорядочить кредитные отношения с клиентурой. Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

Мировой опыт развития потребительского кредитования стал прекрасным источником для российского потребительского кредитования. Но говорить об аналогии не приходится. Процентные ставки российских банков еще слишком высоки и снижение их до уровня, например США или Германии, пока невозможно. Потребительское кредитование в России весьма популярно и в настоящее время трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит.

Операции потребительского кредитования, как показывает наше исследование, - одна из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется большая часть чистой прибыли кредитной организации, которая, как нами уже отмечалось выше идет в резервный фонд банка и направляется на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются весьма привлекательными и популярными в коммерческих банках России, но исходя из нашего исследования ОАО «Газпромбанк» практикует всего лишь порядка четырех видов потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени направлена на работу с юридическими лицами.

Стоит так же отметить, что потенциал рынка в масштабах всей экономики России остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (каким и является Газпромбанк). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами. Газпромбанк в данном случае не практикует в своей деятельности предоставление беззалоговых кредитов.

Полезная информация:

Организационно-правовые основы и направления деятельности кредитных кооперативов первого уровня
Кооперативом является объединение лиц, которые стремятся путем взаимопомощи, некоммерчески, более эффективно управлять своими финансовыми ресурсами. Целью кредитного кооператива является оказание помощи кредитами и предоставление банковских услуг для своих членов с более благоприятными условиями. В ...

Правосубъектность ЦБ РФ в сфере организации наличного денежного обращения
Правосубъектность Ванна России в сфере организации наличного денежного обращения определяется Конституцией РФ и федеральными законами. В соответствии с п. 1 ст. 75 Конституции РФ осуществление денежной эмиссии в Российской Федерации является исключительной компетенцией Банка России. Эмиссионная фун ...

Понятие Центрального банка Российской Федерации
В банковской системе России ЦБ РФ определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он является финансовым агентом правительства РФ, т.е. регулирует все основные денежно-кредитные операции, которые осуществляются внутри страны и за ее пределами, а также следит за деятельностью всех ...