Общая характеристика банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х гг. Впоследствии системы расчетов по карточкам получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В мире в обращении находится порядка 3,7 миллиардов платежных карточек различных типов и систем. Платежные карточки персональные и «на предъявителя», для физических лиц и корпоративные, выпускаемые в обращение банками, специализированными компаниями, социальными, медицинскими, страховыми организациями, обслуживают сегодня значительную часть платежей в национальных и транснациональных платежных системах.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде пластиковой карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на пластиковой карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Пластиковая карточка не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

- дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

- дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

2. В зависимости от владельца счета карточки:

- личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;

- дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;

- корпоративная карточка выдается физическому лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

Полезная информация:

Взгляды ученных и практиков на формирование кредитных отношении
Кредит (от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю) является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду под определённый процент при условии возвратности. Лаврушин О.И. утвержж ...

Кредитоспособность клиента как основа возврата банковской ссуды
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к ...

Статус и цели Центрального банка России
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, формирует главные принципы всей банковской деятельности. В банковской системе Центральный банк страны играет ключевую роль. От его ...