Принципы тарифной политики в страховании

Тарифная политика

в страховании — это систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций основана на следующих основных принципах: 1) самоокупаемости и рентабельности страховых операций; 2) эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика; 3) доступности страховых тарифов для страхователей; 4) стабильности размера страховых тарифов; 5) расширения объема страховой ответственности страховщика.

Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступления страховых платежей полностью покрывали расходы страховщика, а также обеспечивали ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку к тарифной ставке, а не в нетто-ставку, так как последняя обеспечивает замкнутую раскладку ущерба, а не прибыль.

Принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика означает, что размер нетто-ставки в составе страхового тарифа должен максимально соответствовать размеру вероятного ущерба для того, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которой рассчитывались данные страховые тарифы. Принцип эквивалентности отвечает перераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба, так как тарифные ставки устанавливаются, как правило, в масштабе той или иной области, края в среднем за 5 или 10 лет. При этом подразумевается, что в том же масштабе за установленный период должна произойти и возвратность страховых взносов в форме выплат страховых возмещений.

Принцип доступности страховых тарифов для страхователей означает, что страховые взносы, которые должен уплачивать страхователь, должны соответствовать его платежеспособности, т. е. не должны быть для него обременительными. Слишком высокие тарифные ставки являются недоступными для потенциальных страхователей и, таким образом, тормозят развитие страхования. Следует отметить, что одним из основных факторов, влияющих на размер тарифных ставок, является число страхователей и число застрахованных объектов: чем их больше, тем меньший ущерб приходится на каждого страхователя и тем доступнее страховые тарифы.

Принцип стабильности размера страховых тарифов выражается в том, что если у страховой компании тарифные ставки остаются стабильными длительное время, у страхователей укрепляется уверенность в надежности данного страховщика. Страховым компаниям следует идти на расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифных ставках даже в тех случаях, когда наметилась тенденция к ухудшению экономических показателей их деятельности. К повышению тарифных ставок страховым компаниям следует прибегать только при неуклонном росте убыточности страховой суммы.

Принцип расширения объема страховой ответственности страховщика является приоритетным в деятельности страховой организации. Расширение объема страховой ответственности в первую очередь выгодно страхователю, так как для него более приемлемыми, т. е. доступными, становятся тарифные ставки. Для страховщика же расширение объема страховой ответственности обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.

Полезная информация:

Схема первичного сегмента ипотечного рынка
Важной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам. Эту чрезвычайно актуальную задачу выполняет вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором проис ...

Анализ кредитных рисков банка
Принимаемые ОАО "Новосибирский муниципальный банк" риски, связанные с проведением различных банковских операций, сконцентрированы по следующим направлениям: Кредитный риск. В Банке создана система управления кредитным риском, которая представляет собой совокупность мероприятий, документоо ...

Имущественное страхование
Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое. Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего ...