Принципы тарифной политики в страховании

Тарифная политика

в страховании — это систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций основана на следующих основных принципах: 1) самоокупаемости и рентабельности страховых операций; 2) эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика; 3) доступности страховых тарифов для страхователей; 4) стабильности размера страховых тарифов; 5) расширения объема страховой ответственности страховщика.

Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступления страховых платежей полностью покрывали расходы страховщика, а также обеспечивали ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку к тарифной ставке, а не в нетто-ставку, так как последняя обеспечивает замкнутую раскладку ущерба, а не прибыль.

Принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика означает, что размер нетто-ставки в составе страхового тарифа должен максимально соответствовать размеру вероятного ущерба для того, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которой рассчитывались данные страховые тарифы. Принцип эквивалентности отвечает перераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба, так как тарифные ставки устанавливаются, как правило, в масштабе той или иной области, края в среднем за 5 или 10 лет. При этом подразумевается, что в том же масштабе за установленный период должна произойти и возвратность страховых взносов в форме выплат страховых возмещений.

Принцип доступности страховых тарифов для страхователей означает, что страховые взносы, которые должен уплачивать страхователь, должны соответствовать его платежеспособности, т. е. не должны быть для него обременительными. Слишком высокие тарифные ставки являются недоступными для потенциальных страхователей и, таким образом, тормозят развитие страхования. Следует отметить, что одним из основных факторов, влияющих на размер тарифных ставок, является число страхователей и число застрахованных объектов: чем их больше, тем меньший ущерб приходится на каждого страхователя и тем доступнее страховые тарифы.

Принцип стабильности размера страховых тарифов выражается в том, что если у страховой компании тарифные ставки остаются стабильными длительное время, у страхователей укрепляется уверенность в надежности данного страховщика. Страховым компаниям следует идти на расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифных ставках даже в тех случаях, когда наметилась тенденция к ухудшению экономических показателей их деятельности. К повышению тарифных ставок страховым компаниям следует прибегать только при неуклонном росте убыточности страховой суммы.

Принцип расширения объема страховой ответственности страховщика является приоритетным в деятельности страховой организации. Расширение объема страховой ответственности в первую очередь выгодно страхователю, так как для него более приемлемыми, т. е. доступными, становятся тарифные ставки. Для страховщика же расширение объема страховой ответственности обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.

Полезная информация:

Права и обязанности сторон
Страхователь имеет право: заключить договор в пользу Выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества, а также заменить его до наступления страхового случая. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он выполнил какую-либо обязанность по догово ...

Виды банковских рисков
Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка риска в значительной мере основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности того, что какое-то событие в будущем произойдет. Обычно эта вероятность выражается в процентах. Соответствующая работа может вест ...

История развития ипотечного кредитования
Первая ипотека (закладная) first mortgage, или старшая ипотека — это залог недвижимости, которая до этого не закладывалась, или точнее — недвижимости "чистой" (или очищенной) от долгов. Старшая ипотека дает первому кредитору преимущественное залоговое право возмещения убытков (удовлетворе ...