Экономическая сущность и специфика ипотечного кредитования

В связи с кардинальными изменениями в экономике и заменой традиционных государственных источников финансирования на так называемые "внебюджетные" в России возникла острейшая проблема с жилищными инвестиционными ресурсами. Все эти изменения в экономическом и социальном укладе страны с ломкой старых институтов и срочным образованием нового крупного института частной жилищной собственности за счет достаточно быстрой массовой приватизации, с острейшей потребностью в жилье больших групп населения, которые не могут покупать недвижимость за собственные наличные средства привели к осознанию необходимости использования общепринятых в мире форм жилищного финансирования частного жилья с помощью института ипотеки.

Рассмотрим залог недвижимости как основной инвестиционный инструмент.

Ипотека — древний институт. Официально он появился около 2 тыс. лет назад в римском праве и является разновидностью имущественного залога, залога недвижимости, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды (ипотечного кредита). Ипотека представляет собой такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника (залогодателя).

Этимологически термин ипотека "Hypotheke" — греческого происхождения и обозначает залог (заклад) недвижимого имущества. Ипотека применяется в законодательствах различных стран для обозначения трех правовых категорий:

• залога недвижимого имущества в целях получения ипотечного кредита или ипотечной ссуды;

• закладной (существуют другие названия свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству). Закладная выдается заемщиком банку;

• ипотечный кредит (денежная ссуда), выдаваемый заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости.

Поясним: залогодержатель — это кредитор, обладатель залогового права на имущество, предоставленное ему залогодателем; залогодатель — должник, предоставивший залог в качестве гарантии возврата долга.

Популярность ипотечного кредитования объясняется многими причинами, и одна из них — цементирующая и стабилизирующая роль недвижимости и, в частности, залога недвижимости как института обеспечения кредитного обязательства. Помимо основной социальной функции, которую несет жилье, инвестиции в недвижимость считаются достаточно привлекательными в связи с материализованной сущностью недвижимости. Жилищные инвестиции являются эффективным страхованием (хеджированием) вложенного капитала от инфляции.

Закладная — юридический документ, свидетельствующий о залоге должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земли, дома, строений. Обычно закладная законодательно причисляется к одному из видов ценных бумаг.

Закладная выдается заемщиком кредитору (лицу, давшему деньги в долг) и находится у него до окончательного расчета с должником (залогодателем). В случае неуплаты долга в срок закладная дает кредитору право продать заложенное имущество с торгов и получить из вырученных средств свой долг. В некоторых странах кредитор обладает правом стать собственником данного имущества, более того, в ряде случаев — без торгов. Закладная заверяется нотариусом и регистрируется в кадастровой книге (в реестре, земельной книге, книге регистрации недвижимости и т.д.).

Полезная информация:

Управление банковской системой. Проблемы и перспективы развития
Президент России как важнейший субъект в управлении банковской системой, будучи главой государства, руководит всеми вопросами экономического, в том числе кредитно-финансового, характера, обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти (ст. 80 Конституции ...

Расчетное обслуживание клиентов
Для проведения расчетов банки открывают своим клиентам расчетные, бюджетные и текущие счета. Расчетные счета открываются для юридических лиц различных форм собственности, имеющих самостоятельный баланс и занимающихся предпринимательской деятельностью. Бюджетные счета открываются организациями и учр ...

Виды социального страхования
Система социального страхования может быть как государственной, так и негосударственной, но в обоих случаях она предназначена для обеспечения, восстановления и сохранения трудоспособности работников, а также обеспечения нетрудоспособных лиц. Материальной основой при этом выступают специализированны ...