Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карты "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной организации, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карт занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена данная часть материала.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В дальнейшем я буду ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Полезная информация:

Предмет и субъекты договора личного страхования
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от с ...

Исследование динамики развития операций коммерческих банков с золотом
Началу периода активного развития операций коммерческих банков с золотом послужил Федеральный Закон РФ от 9.10.92 г. N 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле», которым алмазы и золото выводятся из-под валютного регулирования, перестают быть валютными ценностями – как это и принято во ...

Залог ценных бумаг
Критерии качества ценных бумаг с точки зрения их применимости для залога, служит возможность быстрой реализации, финансовое состояние выпускающей стороны. В качестве залога охотно используется и векселя, которые должны обязательно отражать реальную товарную сделку. Залог ценных бумаг производится н ...