Анализ участия банков в системе страхования вкладов

За период с 1 июля 2008 г. по 1 июля 2009 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 34 банка до 865 кредитных организаций (рис. 1).

Рис. 1. Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России на работу с вкладами физических лиц, единиц [67]

По состоянию на 1 июля 2009 г. в реестр банков – участников ССВ было включено 935 банков. Разница между количеством банков – участников ССВ (935) и количеством банков, обладающих лицензией на право работы с физическими лицами (865), связана с произошедшими страховыми случаями и запретом в отношении ряда банков привлекать средства физических лиц. Объем размещенных в них средств населения составил около 6,5 трлн руб., увеличившись за I полугодие 2009 г. на 9,9%.

В общем объеме вкладов населения в банках – участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, застрахованные вклады занимают свыше 99%.

Структура застрахованных вкладов в банках – участниках ССВ.

С 1 октября 2008 г. максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. По состоянию на 1 июля 2009 г. 99,8% вкладов и счетов имели размер до 700 тыс. руб. (по оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около половины этих счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится 62,4% всей суммы застрахованных вкладов.

Размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) на 1 июля 2009 г. практически не изменился и составил 71,2% всех застрахованных вкладов, без учета Сбербанка – 55%. На 1 января 2009 г. уровень страховой ответственности оценивался в 71,4% всех вкладов (без учета Сбербанка – 54,1%) [43, стр. 38].

Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по группам банков (структура на 1 июля 2009 г.). Сбербанк, занимающий 50,3% рынка вкладов, стоит «особняком». У него вклады до 700 тыс. руб. имеют наибольшее значение – 79,8% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов.

В остальных крупнейших игроках розничного рынка – банках с объемом вкладов более 10 млрд руб. – преобладают крупные вклады (доля данной группы на рынке вкладов – 35,2%). В таких банках на вклады до 700 тыс. руб. приходится 41,9% суммы депозитов, что является минимальным уровнем в сравнении с другими группами банков.

У банков с объемами привлеченных средств населения от 1 до 10 млрд руб. (12% рынка вкладов) наблюдается более высокая доля вкладов до 700 тыс. руб. Она составляет 53,3% суммы средств населения.

Доля страховой ответственности АСВ по отношению к вкладам в перечисленных группах на 1 июля 2009 г. оценивается следующим образом: 87,1% – в Сбербанке, 52,6% – в банках с объемом вкладов более 10 млрд руб. и 62% – в банках с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб. (рис. 2)

Рис. 2. Банки – участники ССВ, по размеру страхового покрытия [68]

Концентрация вкладов по различным группам банков.

На 1 июля 2009 г. вклады на сумму более 10 млрд руб. имели 56 банков (6,3% численности). При этом в них сосредоточено 85,5% общей суммы депозитов. Указанное свидетельствует о том, что рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией.

Средствами населения в размере от 1 до 10 млрд руб. обладают 249 банков (28,4%), в сумме они аккумулировали 12% средств.

369 банков (42,1% по количеству) привлекли от 100 млн до 1 млрд руб. – в совокупности это соответствует 2,4% суммы вкладов. Остальные банки (202 организации или 23,1% общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн руб., сумели аккумулировать лишь 0,1% средств населения.

Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение (рис. 3).

Полезная информация:

Правосубъектность ЦБ РФ в сфере организации наличного денежного обращения
Правосубъектность Ванна России в сфере организации наличного денежного обращения определяется Конституцией РФ и федеральными законами. В соответствии с п. 1 ст. 75 Конституции РФ осуществление денежной эмиссии в Российской Федерации является исключительной компетенцией Банка России. Эмиссионная фун ...

Кредитно-банковские системы и их роль в рыночной экономике
Под банковской системой понимается совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковские системы разв ...

Функции Центрального банка России
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России являе ...