Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО «Ставропольпромстройбанка»

Банковская система » Анализ кредитоспособности заемщика » Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО «Ставропольпромстройбанка»

Страница 3

— кредит предусматривает безусловное соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности;

— кредит, как правило, может быть выдан только после полного погашения Заемщиком задолженности по предыдущему кредиту;

— запрещается предоставление кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности Заемщика, формирование и увеличение уставных фондов коммерческих банков и других хозяйственных товариществ, а также на оплату Заемщиком процентов по кредитам.[44]

Во время оформления кредита особое внимание обращается на условия платежа по импортному контракту. Преимущество предоставляется аккредитивной форме расчетов. Предоплата за счет кредитных средств запрещается.

Одним из важнейших этапов кредитования в банке является анализ кредитоспособности Заемщика.

Для анализа финансового состояния Заемщика используются данные его баланса (форма 1), отчета о финансовом состоянии (форма 2) и другие данные.

Все оборотные активы современного предприятия в нашей стране можно разделить на три класса /12/:

— денежные средства (I);

— легкореализуемые требования (II);

— легкореализуемые запасы товарно-материальных ценностей (III).[45]

В пределах нормативных ограничений, установлен­ных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности. Повышение доходности кредитных операций и сни­жение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наиболь­шие доходы инвесторам приносят операции с повышен­ным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоход­ные и достаточно рискованные вложения с менее риско­ванными направлениями кредитования (См.: Табл. 2.2).

Таблица 2.2

Элементы кредитной политики*

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры и процедуры

Предварительная работа

по предоставлению кредитов

· состав будущих заемщиков

· виды кредитования

· количественные процедуры кредитования

· стандарты оценки кредитоспособности за­емщиков

· стандарты оценки ссуд

· процентные ставки

· методы обеспечения возвратности кредита

· контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита

Оформление кредита

· формы документов

· технологическая процедура выдачи кредита

· контроль за правильностью оформления кредита

Управление кредитом

· порядок управления кредитным портфелем

· контроль за исполнением кредитных договоров

· условия продления или возобновления просроченных кредитов

· порядок покрытия убытков

· контроль за управлением кредитом

Одним из обязательных условий снижения кредитного риска является диверсификация ссудного портфеля. Правила диверсификации предусматривают: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд — зало­га, гарантий, поручительства, страхования. Соблюдение этих правил позволят компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7


Полезная информация:

Обеспечение возвратности и погашение кредитов
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, что на практике находит свое отражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возв ...

Правовые основы финансовой устойчивости страховщиков
Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности стр ...

Прошлое, настоящее и будущее российской национальной валюты
В соответствии с Законом Российской Федерации от 09.10. 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» под «валютой Российской Федерации» понимаются: находящиеся в обращении, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот) Центральн ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru