Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обяза­тельствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспек­тиву. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредито­способности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разо­вая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиен­ты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.[49]

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени ин­дивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.

Следовательно, при выборе клиента (ссудозаемщика) необходимо установить его юридический статус, оценить репутацию заемщика по отношению к своим обязательствам в прошлом и произвести анализ экономической состоятельности.

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.[50]

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.

Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы;

1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса заемщика, телефонов руководителей и фамилии, и должности представителя заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

2. Документы, подтверждающие право собственности заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава, зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);

Полезная информация:

Взгляды ученных и практиков на формирование кредитных отношении
Кредит (от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю) является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду под определённый процент при условии возвратности. Лаврушин О.И. утвержж ...

Инструменты денежно-кредитной политики и функции Центрального Банка
В денежно-кредитной политике существует довольно сложная иерархия целей, многообразие методов и инструментов, с помощью которых она проводится. Часто бывает довольно сложно отличить, что является целью, а что — средством ее достижения. Кроме того, существуют различные точки зрения по вопросу, должн ...

Экономическая сущность, роль и функции, виды и формы страхования
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015–1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формир ...