Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обяза­тельствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспек­тиву. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредито­способности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разо­вая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиен­ты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.[49]

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени ин­дивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.

Следовательно, при выборе клиента (ссудозаемщика) необходимо установить его юридический статус, оценить репутацию заемщика по отношению к своим обязательствам в прошлом и произвести анализ экономической состоятельности.

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.[50]

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.

Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы;

1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса заемщика, телефонов руководителей и фамилии, и должности представителя заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

2. Документы, подтверждающие право собственности заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава, зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);

Полезная информация:

Сущность и функции страхования
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает фун ...

Анализ применения пластиковых карт в Сибирском Отделении Сбербанка России
За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциа ...

Анализ положения банковской отрасли
Российский банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Бум розничного кредитования, увеличение инвестиций в отрасль и усиление консолидации являются ключевыми процессам в секторе. Растущие доходы населения ведут к прогрессирующему росту автокредитования, ...