Методика кредитования юридических и физических лиц

Кроме этого заемщик представляет в банк и другие документы, которые можно разделить на две группы:

1. Первая группа подтверждает юридическую правомочность кредита: учредительный договор, устав, свидетельство о руководстве предприятия, копия контракта на поставку продукции, если предприятие ходатайствует о выдаче ссуду под поставку продукции, копии лицензий и квот на экспортную поставку, если осуществляется поставки на экспорт соответствующих товаров.

2. Вторая группа характеризует материальную гарантированность возврата кредита: баланс предприятия за последний отчетный период и начало года, расшифровка некоторых статей баланса, отчетность по прибылям и убыткам, выписки с валютных и рублевых счетов за последние два-три месяца, технико-экономическое обоснование (документ, в котором содержится информация о сумме контракта, таможенных сборов и акцизов, дополнительных затратах, его цель – сведения об основных параметрах кредитной сделки); договор на аренду складских помещений, либо документы, подтверждающие собственность на эти помещения данного предприятия; копии накладных, а по импортным поставкам – копии таможенных деклараций, подтверждающих поступление товаров на его склады за последние месяцы; копии действующих кредитных договоров клиентов с другими банками; гарантии, поручительства, страховые полисы, свидетельства о возможности возврата кредита.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита возникает особая группа документов по оформлению ссуд: срочное обязательство (может с условным и конкретным сроком предоставления ссуды, фиксирует обязательство заемщика получить кредит на определенные цели в определенной сумме на определенный срок), кредитный договор (Приложение №5) – основной документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки, в нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон.

Схема кредитного договора: полное наименование участников, их юридический адрес, предмет договора, сумма, срок, порядок погашения, стоимость кредита, процент обеспечения ссуды, обязанности клиента и банка, порядок расторжения договора.

Также предоставляются документы об обеспечении возвратности кредита: залог, гарантии и страховые свидетельства. Их банк может и не требовать, если у заемщика высокая категория кредитоспособности и он абсолютно надежен. Таким клиентам выдаются так называемые доверительные (бланковые) кредиты.

Структура кредитного договора.

1. Преамбула (общие положения);

2. Права и обязанности заемщика;

3. Права и обязанности банка;

4. Ответственность сторон;

5. Порядок разрешения споров;

6. Срок действия договора;

7. Юридические адреса сторон, реквизиты.

Кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров на кредитном рынке.

Этапы заключения кредитного договора:

Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком;

Рассмотрение банком проекта кредитного договора, предоставленного заемщиком, составление заключения по кредитному мероприятию, банк рассматривает свои возможности исходя из имеющихся ресурсов;

Совместная корректировка кредитного договора до достижения взаимоприемлемого варианта;

Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

Полезная информация:

Обобщающие выводы инвестиционной деятельности банков в РФ
В связи с анализом причин финансового кризиса и поиском путей дальнейшего развития банковской системы некоторые экономисты считают необходимым осуществить переход к американской модели, позволяющей разграничить коммерческие и инвестиционные риски. Прибыли банков, специализирующихся на отдельных опе ...

Анализ основных источников финансовых ресурсов, влияющих на текущую деятельность и финансовый результат
В 2008 году группа Сбербанка России (далее — группа) заработала 129,9 млрд руб. прибыли до налогообложения по МСФО. Это ниже аналогичного показателя за 2007 год на 9,8 млрд руб. Рис. 3 – Объемы прибыли до налогообложения, млрд. руб. Значительный рост в 2008 году чистого процентного дохода на 49,6% ...

Сберкассы в период Великой Отечественной войны
Война, чье вмешательство почувствовала на себе каждая семья, плотно накрыла и финансовую систему нашей страны. Огромные финансовые потери, причиненные Советскому Союзу уже в первый месяц войны, были напрямую связаны с прямыми военными расходами – все эти факторы стали основоположниками для появлени ...