Взгляды ученных и практиков на формирование кредитных отношении

Белоглазова Г.Н. утверждает, что с развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из новых форм является потребительский кредит, который предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества [7].

В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку «при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначальных владений крупных средств. Все расходы на данном этапе покрывают лизинговые компании. «Лизинг не является банковской операцией в узком смысле слова. Он относится к близкой к банковской форме финансирования, которая может осуществляться торгово-промышленными предприятиями как побочная операция. Но в первую очередь «это компетенция специально созданных лизинговых обществ».

При получение объекта в пользование лизингополучатель принимает на себя обязанности, связанные с правом собственности (техническое обслуживание, риск случайной гибели и т.д.), хотя лизингодатель продолжает оставаться владельцем объекта лизинговой сделки. При этом гибель или невозможность использования объекта лизинговой сделки не освобождает лизингополучателя от обязанности погашения долга. Необходимо отметить, что в отличие от аренды, при лизинговой сделке лизингополучатель выплачивает не ежемесячную плату за право пользования объектом, а полную сумму амортизационных отчислений. По оценке западных экономистов, в развитых капиталистических странах по средствам лизинга покрывается (в зависимости от степени распространения этих операций) от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в основные фонды.

В последнее время получили широкое распространение ипотечный кредит и овердрафт. Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками. Овердрафт, предоставляемый частным лицам, которые имеют право платежа чеками в сумму превышающих остаток на счетах. Овердрафт допускается в известных пределах, например, в сумму месячного оклада на сумму не более 15 дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить возникшую задолженность, после чего он получает право на новый кредит в виде овердрафта.

Полезная информация:

Виды социального страхования
Система социального страхования может быть как государственной, так и негосударственной, но в обоих случаях она предназначена для обеспечения, восстановления и сохранения трудоспособности работников, а также обеспечения нетрудоспособных лиц. Материальной основой при этом выступают специализированны ...

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в перспективе
Согласно Указу Президента Республики Беларусь №460 от 29.08.2008 «Об основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год» социально-экономическое развитие страны в 2009 году характеризуется высокими темпами роста основных макроэкономических показателей и увеличением спр ...

Роль банковского капитала в реализации стратегии устойчивого развития
В рамках реализации расширительных клиентоориентированных стратегий коммерческих банков на рынке финансовых услуг формируется механизм инновационного финансового поведения кредитных институтов, под которым понимаются усилия банков, основанные на применении двуединого подхода к развитию инновационны ...