Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающий его банк следующие документы:

1.Кредитная заявка на выдачу кредита;

2.Движение денежных средств в течение планируемого срока действия кредитного проекта;

3. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

4. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения;

5. Балансы (форма №1): годовой и на последнюю отчетную дату;

6. Отчет о прибылях и убытках (форма №2);

7. Заключение аудиторской проверки (если такая проводилась);

8. Проект кредитного договора (по принятой в банке форме);

9. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщика на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору;

10. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками;

11. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор), сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения, а так же справка об оборотах по счетам в других банках;

12. Подтверждение выигранного тендера на подрядные работы (при подрядных торгах банк, при необходимости, может выступить гарантом подрядной организации).

В современных условиях хозяйствующим субъектам разрешается за получением кредитов обращаться в другие учреждения банков, т. е. не по месту нахождения их основного рас четного счета. В этом случае предприятие должно представить в другой банк, избранный им для получения ссуды, в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:

- полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

- юридический адрес предприятия;

- наименование учреждения банка, где открыт расчетный счет;

- наименование учредителей;

- кем и когда зарегистрировано предприятие;

- основные виды деятельности;

- бизнес-план;

- размер уставного капитала, в том числе оплаченного;

- балансовая стоимость имущества, находящегося в собственности предприятия, в том числе основные и оборотные фонды, из них заложены или застрахованы;

- цель и сумма испрашиваемого кредита;

- желательные условия получения кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения: разовый, поэтапный, предполагаемые виды обеспечения);

- фамилии руководителей предприятия и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах.

Одновременно с кредитной заявкой предприятие - потенциальный заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую отчетность, позволяющие вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности; копии свидетельства о регистрации, карточки с образцами подписей первых лиц и печати предприятия.

В кредитной практике принято выделять следующие этапы организации кредитных отношении банков с клиентом:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;

3. Подготовка к заключению кредитного договора;

4. Оформление кредита и контроль за выполнением условий договора.

Этап рассмотрения заявки на кредит начинается с анализа заявки на получение ссуды. В кредитной заявке содержатся следующие сведения, изучаемые работниками банка: цель ссуды, сумма кредита, порядок погашения, срок, обеспечение, порядок уплаты процентов.

Цель ссуды

состоит в том, что кредит запрашивается для выполнения, определенных задач, предусмотренных уставом клиента. А это должно быть подтверждено конкретными документами, например, контрактом, договором, бизнес-планом, соглашениями и контрактами и др.

Сумма кредита

. Специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемой ссуды, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого проекта, сопоставляет эту сумму с оборотами по расчетному счету заемщика и объемом производственно-хозяйственной деятельности.

Порядок погашения

. В кредитном отделе проверяется соответствие сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему с реальными возможностями клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования запрашиваемого кредита, бизнес-плана, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений. В ряде случаев источником погашения ссуды служит прибыль предприятия (фирмы). Поэтому анализируются показатели финансового плана, используются документы о расчетах пред приятия по прибыли с бюджетом и материалы налоговой службы. Если погашение кредита предусматривается за счет реализации активов клиента (недвижимость, ценные бумаги и т. п.), то проверяется соответствие суммы и сроков потенциальной выручки, и сроков возврата ссуды.

Полезная информация:

Методика кредитования юридических и физических лиц
Кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности, срочности, дифференцированности, целесообразности. Система банковского кредитования – это совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в ...

Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов
Эти программы характерны активной ролью органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления в решении вопросов привлечения средств населения в строительство жилья и использования ресурсов региональных и местных бюджетов. В Самаре получила распространение практика ...

Влияние проблем на получение ипотечного кредита
Из-за этих проблем условия выдачи ипотечных кредитов у нас весьма отличаются от принятых в мире. Лишь некоторые банки предоставляют долгосрочные ссуды, но при этом максимальный срок составляет 5-10 лет (в мире - 20-30 лет). Обычно же срок погашения ипотечного кредита - от полугода до года (например ...