Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Этап оформления кредита и контроля за выполнением условий кредитного договора.

После принятия решения о выдаче ссуды кредитный работник формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, переданные клиентом и выполненные в процессе рассмотрения возможности выдачи кредита.

Кредитный отдел (управление) банка оформляет распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита, предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности. Для обеспечения целевого характера кредита и совершения намеченной сделки ссуда направляется, как правило, непосредственно на оплату расчетных документов за кредитуемые товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги.

Погашение кредита

может осуществляться единовременно и частями. При единовременном погашении вся задолженность должна быть погашена не позднее дня наступления срока платежа в соответствии с оформленным срочным обязательством. При

погашении кредита частями срочные обязательства мо гут оформляться на каждую конкретную часть. В кредитном договоре может быть предусмотрен условный срок погашения кредита, который оформляется одним обязательством по предъявлению с последующим переоформлением на конкретные сроки погашения, исходя из фактически сложившейся задолженности по ссуде и поступления средств на счет заемщика. Погашение кредита и процентов по нему при наступлении срока производится в порядке, определенном кредитным до говором, путем списания средств с расчетного счета заемщика согласно его обязательству.

В случае, если расчетный счет клиента находится в другом банке, погашение задолженности по кредиту и уплата про центов по нему производится платежным поручением заемщика или на основании платежного требования-поручения, выставленного банком-кредитором.

При непогашении кредита и процентов по нему в соответствии с обусловленными в договоре сроками из-за отсутствия средств на счете заемщика, банк предъявляет задолженность по взысканию с учетом форм обеспечения кредита в соответствии с действующим законодательством. В ряде случаев заемщику по его обоснованному ходатайству банк может пред ставить отсрочку в погашении ссуды с оплатой процентов большего размера. Невозвращенные в срок ссуды перечисляются в разряд просроченных с взысканием за них повышенных процентов. В случае невыполнения обязательств по погашению кредита и процентов по нему банку предоставляется право безакцептного списания средств с расчетного, текущего или валютного счета заемщика. Это возможно при наличии условия о безакцептном списании в договоре банковского счета или в кредитном договоре.

Решая вопрос о предоставлении кредита, банк должен ориентироваться на максимальный размер риска, приходящийся на одного заемщика, а также помнить о том, что крупный кредит (т. е. превышающий 20% капитала банка) может быть выдан только с разрешения Правления либо на основании решения периодически созываемого кредитного комитета банка. Кредиты на льготных условиях могут предоставляться при компенсации банку затрат, связанных с применением пониженных процентов, за счет средств органов, принимающих такие решения, и в соответствии с указаниями ЦБ РФ.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска, правил выдачи и погашения ссуд соблюдения технологии кредитования и анализа кредитных операций.

Полезная информация:

Методика построения эффективной процентной политики
Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит оттого, насколько эффективна его процентная политика. Поскольку процентные доходы являются основным источником прибыли банка, то вполне понятен интерес к разработке и осуществлению. Во многом эффективность процентной политики зависит от пра ...

Методы стимулирования инвестиций
Важнейшая часть политики развития фондового рынка - налоговая компонента. Мировой опыт свидетельствует: фондовые рынки как источник инвестиций всегда и везде имеют огромные налоговые льготы. В условиях кризиса, дефицита инвестиций и высоких рисков создание налоговых стимулов, компенсирующих эти рис ...

Предмет и субъекты договора личного страхования
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от с ...