Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Этап оформления кредита и контроля за выполнением условий кредитного договора.

После принятия решения о выдаче ссуды кредитный работник формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, переданные клиентом и выполненные в процессе рассмотрения возможности выдачи кредита.

Кредитный отдел (управление) банка оформляет распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита, предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности. Для обеспечения целевого характера кредита и совершения намеченной сделки ссуда направляется, как правило, непосредственно на оплату расчетных документов за кредитуемые товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги.

Погашение кредита

может осуществляться единовременно и частями. При единовременном погашении вся задолженность должна быть погашена не позднее дня наступления срока платежа в соответствии с оформленным срочным обязательством. При

погашении кредита частями срочные обязательства мо гут оформляться на каждую конкретную часть. В кредитном договоре может быть предусмотрен условный срок погашения кредита, который оформляется одним обязательством по предъявлению с последующим переоформлением на конкретные сроки погашения, исходя из фактически сложившейся задолженности по ссуде и поступления средств на счет заемщика. Погашение кредита и процентов по нему при наступлении срока производится в порядке, определенном кредитным до говором, путем списания средств с расчетного счета заемщика согласно его обязательству.

В случае, если расчетный счет клиента находится в другом банке, погашение задолженности по кредиту и уплата про центов по нему производится платежным поручением заемщика или на основании платежного требования-поручения, выставленного банком-кредитором.

При непогашении кредита и процентов по нему в соответствии с обусловленными в договоре сроками из-за отсутствия средств на счете заемщика, банк предъявляет задолженность по взысканию с учетом форм обеспечения кредита в соответствии с действующим законодательством. В ряде случаев заемщику по его обоснованному ходатайству банк может пред ставить отсрочку в погашении ссуды с оплатой процентов большего размера. Невозвращенные в срок ссуды перечисляются в разряд просроченных с взысканием за них повышенных процентов. В случае невыполнения обязательств по погашению кредита и процентов по нему банку предоставляется право безакцептного списания средств с расчетного, текущего или валютного счета заемщика. Это возможно при наличии условия о безакцептном списании в договоре банковского счета или в кредитном договоре.

Решая вопрос о предоставлении кредита, банк должен ориентироваться на максимальный размер риска, приходящийся на одного заемщика, а также помнить о том, что крупный кредит (т. е. превышающий 20% капитала банка) может быть выдан только с разрешения Правления либо на основании решения периодически созываемого кредитного комитета банка. Кредиты на льготных условиях могут предоставляться при компенсации банку затрат, связанных с применением пониженных процентов, за счет средств органов, принимающих такие решения, и в соответствии с указаниями ЦБ РФ.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска, правил выдачи и погашения ссуд соблюдения технологии кредитования и анализа кредитных операций.

Полезная информация:

Понятие коммерческого банка и его организационный состав
[1]Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочност ...

Органы управления биржей
Чтобы фондовая биржа могла выполнять поставленные перед ней задачи, она должна иметь эффективную организационную структуру, которая могла бы обеспечивать не только более низкие издержки, связанные с торговлей ценными бумагами, но и ликвидность рынка, наличие достаточного количества продавцов и поку ...

Обеспечение финансовой устойчивости страхования
В самом общем виде под финансовой устойчивостью страховой организации следует понимать стабильность ее финансового положения, обеспечиваемую достаточной долей собственного капитала (чистых активов) в составе источников финансирования [17, c. 143]. Внешним проявлением финансовой устойчивости страхов ...