Функции коммерческого банка

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства. Важная экономическая роль коммерческих банков существенно расширила сферу их деятельности. Так, выполняя функцию мобилизации свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям, предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения, в конечном счете, превращаются в капитал.

Кредитные возможности банков зависят от накопления денежных средств населения и увеличения собственных денежных средств предприятий. Постоянный рост этих средств в промышленно развитых странах и потребность в кредитных ресурсах со стороны предприятий создают условия для расширения кредитования.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам.

За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют кредиты потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня жизни. Так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства, но, как правило, не путем прямого кредитования.

В последние годы повышается спрос на кредит. Предприятиям не обходимы дополнительные денежные средства для обновления капитала и расширения производственных мощностей. Для удовлетворения спроса со стороны предприятий коммерческие банки разрабатывают новые формы кредитования, совершенствуют его механизм. Выпуск кредитных денег является специфической функцией, отличающей коммерческие банки от других финансовых инструментов.

Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссия. Соответственно денежная масса выступает в наличной (банковские билеты и разменная монета) и безналичной (денежные средства на счетах и депозитах в коммерческих банках и других кредитных учреждениях) формах.

Доля наличных денег составляет в промышленно развитых странах до 10%, причем наблюдается ее дальнейшее уменьшение.

В структуре денежного оборота преобладает безналичный оборот, а основными эмитентами денег являются не центральные, а коммерческие банки.

Коммерческие банки осуществляют депозитную эмиссию – выпуск кредитных инструментов обращения на основе создания банком вкладов (депозитов), которые образуются в результате выдачи ссуды клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные от банков.

Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования). При этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада; таким образом, банки создают деньги против требований клиента, и происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Банковский кредит стал одной из главных причин этого роста. Вместе с тем, экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице национального банка. Эти ограничения должны регулировать процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществлять контроль над этим процессом.

Полезная информация:

Становление банковского дела в России XIV–XVII в.в
C 1535 по 1538 г. в Русском государстве была проведена первая реформа денежного обращения. Реформа проводилась от имени малолетнего великого князя Ивана Васильевича в период регентства его матери Елены Глинской, чье имя и приобрела первая денежная реформа российского государства. Целью реформы явля ...

Система абсолютных, относительных и средних величин банковской статистики
Абсолютные величины отражают физические размеры изучаемых статистических процессов и явлений, а именно их массу, площадь, объем, протяженность, временные характеристики, а также могут представлять объем совокупности, т.е. число составляющих ее единиц. Абсолютные статистические показатели всегда явл ...

Анализ основных источников финансовых ресурсов, влияющих на текущую деятельность и финансовый результат
В 2008 году группа Сбербанка России (далее — группа) заработала 129,9 млрд руб. прибыли до налогообложения по МСФО. Это ниже аналогичного показателя за 2007 год на 9,8 млрд руб. Рис. 3 – Объемы прибыли до налогообложения, млрд. руб. Значительный рост в 2008 году чистого процентного дохода на 49,6% ...