-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),
-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),
-срок погашения ссуды,
-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,
-ставки банков-конкурентов,
-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),
-норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.
Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение — о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства [17,c. 154].
При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. К внешним факторам относятся: - денежно-кредитная политика в стране. Нацбанк с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая Нацбанком, так и объем его операций на денежном рынке. Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между Нацбанком и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах Нацбанк. При повышении процентных ставок — процесс обратный — объемы предоставляемых ссуд сокращаются;
-конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами. [13,c. 278]
В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота — главного фактора, влияющего на прибыль. Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей: - инфляции. Номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу. Поэтому:
Iр = Iн – h, (2.5)
где Iр - реальная процентная ставка за кредит,
Iн - номинальная процентная ставка за кредит,
h - темп инфляции
- реальной отдачи, которая, в свою очередь, зависит от инвестиционного риска; - спроса на ссуды.
Доходность кредитных операций должна определяться с учетом того, что некоторые займы не будут возвращены или будут возвращены не полностью. Если теперь обозначить желаемую доходность кредитных операций Rt, то процент по конкретному займу можно определить из условия:
A (1 + Rt) = (1 - p) A (1 + R) + p D, (2.6)
где t – срок операции;
A - сумма займа
p - вероятность не возврата займа
R - процент по займу
D - сумма, которую банк получит в случае не возврата (доход от реализации залога минус издержки, понесенные в ходе реализации, либо ноль, если займ без обеспечения)[14,c. 481].
Таким образом цены на кредитные ресурсы формируются под воздействием многих факторов ( таблица 2.1):
Таблица 2.1 - Модель формирования цен кредитных ресурсов и ссудного процента в экономике) [22,c. 532]
Показатель |
Факторы |
Макроуровень. Общеэкономические факторы | |
|
Количество и скорость оборота денег |
Уровень инфляции | |
Структура привлеченных средств | |
Валютный курс нац денежной ед-цы | |
Задолженоость по зарплате,уровень доходов населения | |
Цена государственных долговых обязательств | |
Учётная ставка | |
Норма обязательного резервирования | |
Размер платы за использование средств бюджета | |
Микроуровень. Частные факторы | |
Цена кредитных ресурсов банка
|
Срок привлечения ресурсов |
Состояние спроса на кредином рынке | |
Условия рынка кредитных ресурсов | |
Характер клиента (учредители, предприятия отрасли и т.д.) | |
Размер привлекаемых ресурсов | |
Характер банка (специализация) | |
Средняя (базовая) цена кредита = цена кредитных ресурсов конкретного банка + маржа |
Состояние спроса на кредит |
конкуренция | |
Рентабельность др. активных операций | |
Уровень инфляции | |
|
Издержки по обязательным налоговым платежам |
Издержки по платежам во внебюджетные фонды | |
Внутренние расходы банка (управленческие расходы и расходы на покрытие кредитного риска) | |
Обязательные расходы, уменьшающие прибыль банка (дивиденды) | |
Цена кредита конкретного заемщика = средняя (базовая) цена кредита +- корректировка |
Платежеспособность клиента |
Характер клиента | |
Степень риска проекта | |
Срок предоставления кредита | |
Возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов | |
Характер предоставленного обеспечения | |
Размер ссуды | |
Резерв, который необходимо формировать по данному кредиту |
Полезная информация:
Факторы влияющие на цены страховых услуг
Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страховог ...
Проблемы оптимизации кредитного портфеля и способы
их решения
Рассматривая проблему улучшения качества кредитного портфеля важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками. Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого ...
Эмиссия Сбербанком пластиковых карт
Банком выпущено по состоянию на 1 октября 2010 года 188 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, по ...