Процентная политика коммерческого банка по активным операциям

Банковская система » Процентная политика коммерческого банка по активным и пассивным операциям » Процентная политика коммерческого банка по активным операциям

Страница 2

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.

Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение — о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства [17,c. 154].

При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. К внешним факторам относятся: - денежно-кредитная политика в стране. Нацбанк с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая Нацбанком, так и объем его операций на денежном рынке. Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между Нацбанком и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах Нацбанк. При повышении процентных ставок — процесс обратный — объемы предоставляемых ссуд сокращаются;

-конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами. [13,c. 278]

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота — главного фактора, влияющего на прибыль. Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей: - инфляции. Номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу. Поэтому:

Iр = Iн – h, (2.5)

где Iр - реальная процентная ставка за кредит,

Iн - номинальная процентная ставка за кредит,

h - темп инфляции

- реальной отдачи, которая, в свою очередь, зависит от инвестиционного риска; - спроса на ссуды.

Доходность кредитных операций должна определяться с учетом того, что некоторые займы не будут возвращены или будут возвращены не полностью. Если теперь обозначить желаемую доходность кредитных операций Rt, то процент по конкретному займу можно определить из условия:

A (1 + Rt) = (1 - p) A (1 + R) + p D, (2.6)

где t – срок операции;

A - сумма займа

p - вероятность не возврата займа

R - процент по займу

D - сумма, которую банк получит в случае не возврата (доход от реализации залога минус издержки, понесенные в ходе реализации, либо ноль, если займ без обеспечения)[14,c. 481].

Таким образом цены на кредитные ресурсы формируются под воздействием многих факторов ( таблица 2.1):

Таблица 2.1 - Модель формирования цен кредитных ресурсов и ссудного процента в экономике) [22,c. 532]

Показатель

Факторы

Макроуровень. Общеэкономические факторы

Цена кредитных ресурсов

Количество и скорость оборота денег

Уровень инфляции

Структура привлеченных средств

Валютный курс нац денежной ед-цы

Задолженоость по зарплате,уровень доходов населения

Цена государственных долговых обязательств

Учётная ставка

Норма обязательного резервирования

Размер платы за использование средств бюджета

Микроуровень. Частные факторы

Цена кредитных ресурсов банка

Срок привлечения ресурсов

Состояние спроса на кредином рынке

Условия рынка кредитных ресурсов

Характер клиента (учредители, предприятия отрасли и т.д.)

Размер привлекаемых ресурсов

Характер банка (специализация)

Средняя (базовая) цена кредита = цена кредитных ресурсов конкретного банка + маржа

Состояние спроса на кредит

конкуренция

Рентабельность др. активных операций

Уровень инфляции

Издержки по обязательным налоговым платежам

Издержки по платежам во внебюджетные фонды

Внутренние расходы банка (управленческие расходы и расходы на покрытие кредитного риска)

Обязательные расходы, уменьшающие прибыль банка (дивиденды)

Цена кредита конкретного заемщика = средняя (базовая) цена кредита +- корректировка

Платежеспособность клиента

Характер клиента

Степень риска проекта

Срок предоставления кредита

Возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов

Характер предоставленного обеспечения

Размер ссуды

Резерв, который необходимо формировать по данному кредиту

Страницы: 1 2 3


Полезная информация:

Проблемы оптимизации кредитного портфеля и способы их решения
Рассматривая проблему улучшения качества кредитного портфеля важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками. Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого ...

Проблемы ФОМС и пути их решения
Основным способом решения проблемы адаптации бюджетной модели здравоохранения к условиям рыночной экономики является институт медицинского страхования. Введение страхового механизма мобилизации дополнительных ресурсов в бюджетную модель здравоохранения в виде обязательного медицинского страхования ...

Организация и учет залоговых и перезалоговых операций банков с ценными бумагами
Кроме залога ТМЦ банки практикуют выдачу ломбардных ссуд под залог ценных бумаг. Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога служат: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. К предметам залога также относятся векселя (торговые и финан ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru