Процентная политика коммерческого банка по активным операциям

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.

Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение — о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства [17,c. 154].

При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. К внешним факторам относятся: - денежно-кредитная политика в стране. Нацбанк с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая Нацбанком, так и объем его операций на денежном рынке. Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между Нацбанком и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах Нацбанк. При повышении процентных ставок — процесс обратный — объемы предоставляемых ссуд сокращаются;

-конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами. [13,c. 278]

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота — главного фактора, влияющего на прибыль. Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей: - инфляции. Номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу. Поэтому:

Iр = Iн – h, (2.5)

где Iр - реальная процентная ставка за кредит,

Iн - номинальная процентная ставка за кредит,

h - темп инфляции

- реальной отдачи, которая, в свою очередь, зависит от инвестиционного риска; - спроса на ссуды.

Доходность кредитных операций должна определяться с учетом того, что некоторые займы не будут возвращены или будут возвращены не полностью. Если теперь обозначить желаемую доходность кредитных операций Rt, то процент по конкретному займу можно определить из условия:

A (1 + Rt) = (1 - p) A (1 + R) + p D, (2.6)

где t – срок операции;

A - сумма займа

p - вероятность не возврата займа

R - процент по займу

D - сумма, которую банк получит в случае не возврата (доход от реализации залога минус издержки, понесенные в ходе реализации, либо ноль, если займ без обеспечения)[14,c. 481].

Таким образом цены на кредитные ресурсы формируются под воздействием многих факторов ( таблица 2.1):

Таблица 2.1 - Модель формирования цен кредитных ресурсов и ссудного процента в экономике) [22,c. 532]

Полезная информация:

Проблемы оптимизации кредитного портфеля и способы их решения
Рассматривая проблему улучшения качества кредитного портфеля важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками. Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого ...

Проблемы ФОМС и пути их решения
Основным способом решения проблемы адаптации бюджетной модели здравоохранения к условиям рыночной экономики является институт медицинского страхования. Введение страхового механизма мобилизации дополнительных ресурсов в бюджетную модель здравоохранения в виде обязательного медицинского страхования ...

Организация и учет залоговых и перезалоговых операций банков с ценными бумагами
Кроме залога ТМЦ банки практикуют выдачу ломбардных ссуд под залог ценных бумаг. Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога служат: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. К предметам залога также относятся векселя (торговые и финан ...