История развития и виды потребительского кредитования

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

В настоящее время ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

В августе текущего года объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 2,3% против роста на 1,8% в июле. Наибольшая активность наблюдается в сегменте кредитов наличными, в первую очередь это касается выдачи относительно небольших сумм на короткие сроки.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки - уже некий артефакт, никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия - 0,5%, максимальная - 18%.

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества.

Говоря о перспективах стоимости быстрых кредитов, эксперты единодушны: в ближайшем будущем такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.

Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты. Таким образом, заемщики, добросовестно выплачивающие свои кредиты, вынуждены отчасти платить и за себя, и за тех, кто этого не делает. Но, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления[5].

Полезная информация:

Метод формирования обязательных резервов
Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении. Рез ...

Формирование и использование прибыли коммерческого банка
Прибыль коммерческого банка – это финансовый результат деятельности банка в виде превышения доходов над расходами. Если этот результат имеет отрицательное значение, его называют убытком. Полученная прибыль является базой для увеличения и обновления основных фондов банка, прироста его собственного к ...

История становления личного страхования
Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить до ...