История развития и виды потребительского кредитования

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

В настоящее время ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

В августе текущего года объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 2,3% против роста на 1,8% в июле. Наибольшая активность наблюдается в сегменте кредитов наличными, в первую очередь это касается выдачи относительно небольших сумм на короткие сроки.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки - уже некий артефакт, никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия - 0,5%, максимальная - 18%.

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества.

Говоря о перспективах стоимости быстрых кредитов, эксперты единодушны: в ближайшем будущем такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.

Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты. Таким образом, заемщики, добросовестно выплачивающие свои кредиты, вынуждены отчасти платить и за себя, и за тех, кто этого не делает. Но, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления[5].

Полезная информация:

Формирование доходов ФФОМС и их анализ
Управление формирования доходов по ОМС принимает участие в разработке перспективных планов развития системы ОМС. Осуществляет расчет доходной части бюджета ФОМС на основании макроэкономических показателей Минэкономразвития России. Осуществляет анализ поступления финансовых средств по ОМС, организац ...

Осуществление мер по предупреждению банкротства банков
В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» на Агентство возложены функции по осуществлению мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками ССВ. Предложе ...

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю
Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально-определ ...