Правовые основы финансовой устойчивости страховщиков

Страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Передача страхового портфеля не может осуществляться в случае:

заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;

несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;

отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;

отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства)).

Одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

Сфера деятельности страховых организаций помимо обеспечения страховой защиты включает в себя и инвестиционную деятельность. Эта деятельность основана на механизме размещения страховых резервов. Проблема использования страховых резервов и активов является важнейшей экономической задачей не только для отдельной страховой компании, но и для государства в целом. Следует особо отметить, что рациональное инвестирование страховых резервов не является самоцелью при управлении финансовыми ресурсами страховщиков, а способом обеспечить основную цель - финансовую устойчивость страховой компании для покрытия обязательств по убыткам.

Эффективная или неэффективная инвестиционная деятельность страховой компании на макроуровне оказывает серьёзное влияние на возможность и условия существования данной компании на рынке.

Во-первых, инвестиционная деятельность определяет саму возможность предоставления страховых услуг за счёт обеспечения формирования достаточного страхового фонда. Прежде всего, это касается тех видов страхования, где планируемая доходность от инвестиций учитывается при расчете тарифов (страхование жизни), или там, где обязательства страховщика выражены в единицах, отличных от денежных единиц, в которых формируются страховые резервы (договоры страхования в валютном эквиваленте, договоры, где обязательства выражены в МРОТ, и т.д.).

Во-вторых, хорошо организованная инвестиционная деятельность обеспечивает качество предоставляемых услуг, а, следовательно, и рыночное положение страховщика, так как она влияет:

а) на собственно условия страхового продукта, которые определяются, в частности, предлагаемой доходностью по договорам страхования жизни или возможностью защиты от инфляции по договорам рискового страхования;

б) на фактическое исполнение обязательств страховщика, определяемое прежде всего быстротой страховых выплат;

в) инвестирование дает возможность для владельцев страховой компании развивать свой бизнес и самостоятельно управлять им. Данный аспект обусловлен тем, что за счет инвестирования страховых фондов происходит накопление средств для выполнения требований регламентирующих органов в условиях постепенного повышения требований к величине уставного капитала и иных собственных средств без привлечения внешний инвестиций и, как следствие, без риска возможного ослабления позиций владельцев компании из-за необходимости расширения круга акционеров[6].

Полезная информация:

Институт ипотечного кредитования в постсоветский период
Революция 1917 г. коренным образом изменила перспективы развития кредитования под залог недвижимости в России. Все кредитные учреждения были национализированы; выплаты по выданным кредитам принимались, но кредитование как вид экономической деятельности, ориентированный на получение прибыли, исчезло ...

Разработка нового страхового продукта
Анализ практики управления рисками и страхования в корпоративном секторе российской экономики позволяет утверждать, что в настоящее время между страховыми компаниями и предприятиями отсутствует тесное взаимодействие, что в ней доминирует модель отношений, при которой страховыми организациями предла ...

Порядок погашения юридическим лицом кредита в текущую деятельность
Погашение задолженности по кредиту, выданного юридическому лицу, и уплата процентов по нему проводятся в соответствии с условиями кредитного договора и законодательством наличными денежными средствами или безналичным путём в установленной законодательством очерёдности с текущего счёта или иного счё ...