Кредитная организация - эквайер

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчёты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчётный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт.

Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платёжной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Универсальные платёжные системы, карты которых в настоящее время получили наибольшее распространение, включают большое число участни-

ков каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платёжной системы, без сомнения, в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

Глава 2. Эквайринг: описание процесса

Рис 1. Покупка товара с использованием банковской карты

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 1):

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

Полезная информация:

Экономические нормативы регулирования деятельности коммерческого банка
Необходимость управления ликвидностью самих банков дополняется государственным регулированием в интересах макроэкономики. Посредством установления центральными банками государств показателей и норм ликвидности, контроля за соблюдением этих требований и общего надзора за деятельностью банков государ ...

Характеристика и особенности сегмента VIP-клиентов банка
VIP- «very important person» - физическое лицо, имеющее право на персональные привилегии, льготы или претендующее на таковые ввиду своей состоятельности в финансовом, политическом, социокультурном и ином плане. На вопрос о том, кто является настоящим VIP-клиентом и какие услуги ему необходимы, банк ...

Кредитные союзы и финансовый кризис
В настоящее время кредитное кооперативное движение имеет активов на сумму свыше 1,1 трлн. Долл. И обслуживают свыше 857 млн. человек. Следует подчеркнуть, что кредитные союзы во всём мире получают рекапитализацию государства как результат финансового кризиса, в связи с чем уровень их капитализации ...