Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.
Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) — это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.
Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее — средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.
Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.
Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в таблице 16.
Таблица 22 – Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России
Показатель |
Сумма, тыс. руб. на 1.01.2009г |
Сумма, тыс. руб. на 1.02.2009г |
1 |
2 |
3 |
Ресурсы | ||
1. Собственные |
674717292 |
652028548 |
Капитал | ||
2. Привлеченные |
5221799138 |
5253122850 |
2.1 Средства на счетах кредитных организаций |
19443966 |
24937657 |
2.2 Кредиты Банка России |
665987 |
0 |
2.3 Кредиты и депозиты других банков |
45438000 |
23107756 |
2.4 Просроченные проценты |
0 |
0 |
2.5 Межбанковские расчеты |
1098075335 |
1092025728 |
2.6 Средства на счетах |
949594970 |
992516021 |
2.7 Средства в расчетах |
88760789 |
93249502 |
2.8 Выпущено ценных бумаг |
164898208 |
157687247 |
2.9 Депозиты и другие привлеченные средства |
2854921883 |
2869598939 |
3. Прочие ресурсы |
841695 |
809664 |
А. Всего ресурсов |
5897358125 |
5905961062 |
Размещение ресурсов | ||
1. Обязательные резервы |
56790258 |
58872284 |
2. Денежные средства |
80930922 |
44919133 |
3. Межбанковские операции |
8234761492 |
8799000180 |
3.1 Межбанковские кредиты |
7136436988 |
7682212744 |
3.1.1 Просроченная задолженность |
0 |
0 |
3.2 Межбанковские депозиты |
2056162 |
21223048 |
3.2.1 Депозиты в Банке России |
0 |
19000000 |
3.3 Межбанковские расчеты |
1096268342 |
1095564388 |
4. Кредитные вложения и прочие размещенные средства |
3961582397 |
4117846798 |
4.1 Просроченные ссуды |
39552515 |
40445552 |
5. Участие в капитале |
12618799 |
12805990 |
6. Лизинг |
0 |
0 |
7. Вложения в ценные бумаги | ||
7.1 В долговые обязательства |
497968741 |
500438776 |
7.2 В учетные векселя |
0 |
0 |
8. Драгметаллы |
6779540 |
6798237 |
8.1 Операции с драгметаллами |
616977 |
643415 |
8.1.1 Просроченная задолженность по драгметаллам |
0 |
0 |
9. Прочие активы |
190986902 |
194008221 |
9.1 Проценты за кредит неуплаченные в срок |
39308 |
326782 |
9.2 Просроченная проценты по предоставленным м/б кредитам |
0 |
0 |
9.3 Просроченные проценты по операциям с д/м |
0 |
5 |
Б. Всего размещено |
12544450310 |
13234250843 |
Свободные кредитные ресурсы |
1587669307 |
1470710399 |
Полезная информация:
Кредитоспособность клиента как основа возврата банковской ссуды
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к ...
Правовые аспекты потребительского кредитования
На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России. Защита прав потребителей в сфере банков ...
Принципы деятельности коммерческих банков
[3]Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств ...