Исходя из изложенного можно выделить основные направления снижения рисков кредитования и как следствие улучшения качества кредитного портфеля:
- введение обязательного требования со стороны Банка России о включении государственных направлений денежно-кредитной политики в кредитную политику каждой кредитной организации;
- создание и обеспечение единой для всех банков нормативной базы;
- организация помощи со стороны Банка России и других государственных структур в разработке обязательных нормативных требований к методологическому обеспечению различных видов и форм кредитования;
- введение соответствующего обязательного коэффициента совокупного кредитного риска с разработкой предельных его значений при кредитовании отдельных отраслей промышленности и народного хозяйства. Для его выведения могут быть использованы такие показатели как коэффициент внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий кредитования, (например, в рамках потребительских кредитов и ипотечного кредитования), расчет внутренней нормы возвратности средств банка;
- установление постоянного целесообразного взаимодействия между руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля кредитной организации, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом.
Объем операций банка, надежная репутация, доверительные отношения с клиентами, уникальный коллектив, который был сформирован за долгие годы, - все эти факторы создают огромные возможности для движения вперед, развития Банка в целом и дальнейшего укрепления его положения на рынке.
На данное время кредитный портфель Сбербанка растет с каждым годом, что говорит о стабильной работе банка.(Таблица 28).
Таблица 28 - Объемы кредитного портфеля
Отчетная дата |
Объем кредитного портфеля |
В том числе юридические лица |
01.01.2006г. |
1933,1 млрд. руб. |
1405,6 млрд. руб. |
01.01.2007г. |
2712,4 млрд. руб. |
1929,4 млрд. руб. |
01.01.2008г. |
4103,9 млрд. руб. |
3076,7 млрд. руб. |
01.01.2009г. |
5561,2 млрд. руб. |
3972,9 млрд. руб. |
Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу. Но Сбербанк России должен приложить много усилий для того, чтобы стать еще эффективнее и успешнее: эффективно продавать кредитные продукты, качественно обслуживать каждого клиента как единственного, оптимизировать систему управления кредитными рисками и стремиться к совершенству и развитию.
Полезная информация:
Выводы
Облигация — эмиссионная ценная бумага, содержащая обязательство эмитента выплатить ее владельцу (кредитору) номинальную стоимость по окончании установленного срока и периодически выплачивать определенный процент от ее стоимости. Облигации выпускаются государством, местными органами власти или компа ...
Характеристика опционов и фьючерсов
Опциономназывается контракт, дающий право (но не обязательство) его получателю на покупку (продажу) базового актива у продавца в течение оговоренного срока исполнения контракта по заранее оговоренной цене с уплатой за это право последнему определенного вознаграждения, называемого премией (или ценой ...
Понятие залога
Залог – способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами. Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь спосо ...