Заключение

- расчет рейтинга кредитной заявки;

- определение вероятности убытка по кредиту исходя из рейтинга заемщика;

- расчет ожидаемого убытка.

В итоге работы компьютерной программы формируется система оптимального портфеля кредитных вложений банка.

Реализация этой задачи реализовывался через программу Excel.

Программа оценивала множество вариантов системы портфелей, доходы и затраты и выдает вариант плана максимальной доходности удовлетворяющий всем, выдвинутым банком ограничениям. Максимизирующий критерий оптимизации отображается процентным доходом.

5. В целях ухода от непрофильных функций и дублирования должностных обязанностей предлагается провести оптимизацию численности персонала в Банке. Проведение данного мероприятия позволит снизить себестоимость предлагаемых услуг, снизить фонд заработной платы, увеличит эффективность текущей деятельности банка, что в конечном итоге приведет к улучшению финансовых результатов деятельности Банка.

6. Для более широкого охвата клиентской базы коммерческого банка, удешевления обслуживания системы Интернет-банкинг, чем содержание разветвленной сети банков и высококвалифицированного персонала; себестоимости предоставляемых услуг, увеличения времени работы банка (в круглосуточном режиме) и автоматического отслеживания рисков, возникающих при операциях с клиентами предлагается внедрить Интернет-банкинг, сущность которого заключается в переводе операций в виртуальное пространство.

В настоящее время банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге – на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение – о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

Полезная информация:

Возникновение и развитие фондовой биржи
В период позднего средневековья в результате Великих географических открытий расширились области международной торговли, что потребовало крупных денежных сумм. Это привело к созданию акционерных обществ, которые стали первыми крупными эмитентами ценных бумаг. Фондовая биржа возникла в эпоху первона ...

Субъекты системы расчетов по пластиковым картам
К основным субъектам платежной системы на основе пластиковых карт относятся: 1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов. Основные функции банка-эмитента: - эмиссия карточек – деяте ...

Принципы и методы кредитования
Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитные отношения могут возникать между: 1) Центральным банком и коммерческими банками; 2) Коммерче ...