Принципы и методы кредитования

Страница 1

Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитные отношения могут возникать между:

1) Центральным банком и коммерческими банками;

2) Коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

3) Российскими и зарубежными банками.

В данной дипломной работе рассмотрены только кредитные операции, где в роли заемщика выступают юридические (любых форм собственности предприятия) лица, а кредитором - банк. В этих кредитных операциях проявляется суть банковского кредита. Она заключается в том, что банк аккумулирует временно свободные деньги и передает их тем, кто испытывает в них временную потребность. Формой такой передачи служит банковская ссуда. При этом через процент по пассивным операциям удовлетворяются интересы вкладчика денег и банка, а через процент по активным операциям - интересы банка и заемщика.

Целью кредитования является создание предпосылок для повышения конкурентоспособности и прибыльности заемщика, обеспечение непрерывности его производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать доминирующим фактором совершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпасть с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования Центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорцией между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы ЦБ и т.д.

Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий возврата средств, то такая ссуда вряд ли будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Ссуды, выдаваемые банком, условно можно классифицировать по ряду признаков в зависимости от:

- сроков возврата денег банку; по данному признаку принято делить на ссуды до востребования, краткосрочные (на срок от нескольких дней до одного года) и долгосрочные (со сроком возврата более одного года);

- объектов кредитования; если объектом являются обо ротные фонды, то ссуда - краткосрочная, так как она участвует в одном кругообороте фондов и возвращается банку. Если же ссуда выдается на формирование основных средств, то она многократно участвует в кругообороте основных производственных фондов, прежде чем может полностью возвратиться банку;

- периодичности возврата; ссуда может быть выдана в разовом порядке на определенный срок, после которого подлежит возврату. Она может использоваться по мере необходимости в течение согласованного с банком срока, с постепенным погашением за счет выручки от реализации продукции или услуг;

Страницы: 1 2 3


Полезная информация:

Основы управления кредитным риском коммерческого банка
Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление креди ...

Депозитные операции коммерческого банка
К пассивным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств или ценных бумаг юридических и физических лиц во вклады, либо на определенный срок, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится до 90 % их пас ...

Измерение и ограничение валютного риска
Общий подход к проблеме измерения и ограничения валютного риска заключается в том, чтобы ограничить размер открытой позиции по каждой валюте ежедневно на конец рабочего дня. Тогда нетто-открытые позиции могут быть выражены как процент банковского капитала, активов или как другие значимые отношения. ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru