Принципы и методы кредитования

- порядка уплаты процентов; в договоре с банком может быть предусмотрен различный порядок уплаты. Например, проценты можно уплачивать после погашения ссуды или же в согласованные сроки по мере использования ссуды. В соглашении о выдаче кредита может предусматриваться также возможность изменения процентной ставки при изменении учет ной ставки Центрального банка и уровня инфляции. Обычно за нарушение сроков возврата ссуды предусматривается увеличение размера процентной ставки, а за нарушение сроков уплаты процентов - пени за каждый день просрочки;

- характера гарантии возврата; ссуды делятся на необеспеченные и обеспеченные. К необеспеченным относятся выдаваемые банком ссуды без материальных или других гарантий возврата. Они выделяются организациям и предприятиям, имеющим хорошую репутацию у банка. Обеспеченные ссуды (залоговые, гарантированные и застрахованные) выдаются под залог имущества или ценных бумаг заемщика;

- назначения; различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджет ный;

- способа выдачи; выделяют ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям;

- способа погашения; банковские ссуды по этому признаку подразделяются на погашаемые в рассрочку (частями, долями) и погашаемые единовременно на одну определенную дату.

Кредитные операции занимают больший удельный вес в активных операциях коммерческих банков - 50 и более процентов. Динамика кредитных операций и их удельный вес в активах формируются под влиянием многих факторов, зависящих от политики банка и общей экономической и политической конъюнктуры в стране. Решающее влияние на объем и характер кредитных операций коммерческих банков до сих пор оказывает политика Правительства и Центрального банка РФ, направленная на подавление инфляции, и низкая рентабельность сферы производства при высокой рентабельности операций на финансовом рынке.

Банки выдают кредиты юридическим лицам при соблюдении следующих принципов кредитования:

- обеспеченность;

- возвратность;

- целевой характер;

- уменьшение кредитного риска.

Обеспеченность кредита означает, что предоставленная ссуда должна быть гарантирована наличием конкретных материальных ценностей, денежных документов или прав на получение денежных средств. Наиболее реальным обеспечением принято считать временную передачу банку-кредитору собственности на определенную часть активов заемщика, а также залоговые документы на недвижимость, запасы товарно-материальных ценностей, оборудование, ценные бумаги, товары и т. п.

Возвратность кредита - это не только возврат в срок, обусловленный договором, но и возможность промежуточного по гашения ссуды по мере высвобождения ранее вложенных средств в результате завершения соответствующих операций (реализация торговых сделок, достижение конкретных результатов в производстве и др.).

Целевой характер кредита предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях это может быть формирование основного и оборотного капитала, коммерческие сделки. В подобных ситуациях банк непосредственно убеждается в реальности и обеспеченности конкретной операции, под которую выдается кредит. Нередко кредит выделяется для общего финансирования деятельности заемщика. Тогда банк при принятии решения о выдаче кредита основывается на имеющихся у него данных о деятельности предприятия или фирмы и осуществляет контроль за целевым использованием полученных заемщиком средств.

Полезная информация:

Характеристика и тенденции развития рынка государственных облигаций в РФ
Во всех цивилизованных странах государственные ценные бумаги пользуются достаточно большим спросом среди населения благодаря своей надежности. Пусть они не самые доходные, но по сохранности они впереди любой самой крупной корпорации, и правительству народ безоговорочно доверяет свои самые важные на ...

Выводы и предложения
В заключение необходимо подчеркнуть, что использование термина страховой продукт не исключает понятия страховая услуга, поскольку данные термины имеют разные значения. В общем виде определим страховой продукт как такое сочетание факторов производства, которое позволяет страховщику оказывать страхов ...

Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков и платежной системы в 2007 году
Банк России в рамках реализации Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на 2006—2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 01.06.2006 г. № 793-р, планирует участвовать в работе по совершенствованию законодательства о финансовом рынке по следующим н ...