Обеспечение возвратности и погашение кредитов

Банковская система » Оценка кредитоспособности строительной организации » Обеспечение возвратности и погашение кредитов

Страница 2

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм так же имеет правовое обеспечение помимо кредитного договора в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и много времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от не возврата кредита только после тщательного изучения факто ров возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Поэтому основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - выручке от реализации продукции клиента. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования выручки как основного источника погашения ссуды, банк отказывает в ее выдаче. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, а не заменяют его.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на должников. Действие подобных инструментов основывается на следующих правилах:

- система обеспечения возврата кредита действует еще до наступления срока возврата кредита, а если точнее до принятия решения о выдаче ссуды;

- чем короче срок кредитования, тем ниже при прочих равных условиях кредитный риск;

- банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентом, в том числе использует свою службу экономической безопасности, которая работает в упреждающем режиме;

- чем больше кредитов имеет реальное обеспечение, тем ниже риск кредитования;

- банк обязан воздерживаться от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара и имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых аккредитивов, неакцептованных векселей и др.).

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе, государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Обеспечение кредитных обязательств, если оно правильно оформлено, является важной гарантией возврата кредита.

Залог как способ обеспечения возврата ссуды означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог был реальной гарантией возврата долга, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований.

К экономическим требованиям относятся: правильный вы бор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация контроля за сохранностью предметов за лога. Юридические требования: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов, порядок регистрации и хранения залоговых документов.

К предметам залога банки предъявляют следующие требования:

- наличие у залогодателя прав собственности на предмет залога;

- отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

- достаточность стоимости залога для удовлетворения со ответствующего обязательства клиента.

В качестве покрытия ссуд банки обычно используют следующие виды имущества: недвижимость; ликвидные (легко и быстро реализуемые) товары; различные ценные бумаги; денежные средства, депозиты, включая валютные; имущественные права (на помещение, транспортные средства и др.).

Главным требованием к выбору различного вида имущества в качестве залога является уровень его ликвидности. Самым ликвидным объектом, имеющим наивысший рейтинг качества - денежные средства (наличные и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). При определении качества товарно-материальных ценностей (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы) используются критерии: быстрая реализация, цена, долговечность хранения, степень износа, возможность страхования.

Страницы: 1 2 3


Полезная информация:

Становление банковского дела в России XIV–XVII в.в
C 1535 по 1538 г. в Русском государстве была проведена первая реформа денежного обращения. Реформа проводилась от имени малолетнего великого князя Ивана Васильевича в период регентства его матери Елены Глинской, чье имя и приобрела первая денежная реформа российского государства. Целью реформы явля ...

Формирование двухуровневой банковской системы
Современная банковская система создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. В то время государственная кредитная система включала в себя три банка – монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, кажд ...

Методика расчета овердрафта для юридических лиц
Виды овердрафта Овердрафт стандартный (классический). Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание. · Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % со ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru