Страховой продукт: понятие, структура, свойства

Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика.

В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро — это основа страхового продукта, включающая:

• технические характеристики предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски), уровень гарантий (страховые суммы), франшизы, особые условия;

• условия выплаты страхового возмещения;

• экономические характеристики — цену (страховой тариф), страховые суммы, франшизы, индексацию страховой суммы в случае инфляции, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды (по договорам страхования жизни);

• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком при наступлении страхового события.

Ядро продукта воплощается в его оболочке:

• в конкретном документе (страховом полисе и пояснениях нему);

• в рекламе страхового продукта — разъяснении свойств предлагаемого страхового покрытия, предназначенного для потребителя;

• в действиях представителей страховщика по заключению договоров страхования, его обслуживанию, а также расследованию страхового события.

Именно из оболочки страхователь получает сведения о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Особое значение в Издании оболочки имеют дизайн полиса и сопровождающие документы, имя и торговая марка страховщика.

Основным подходом российских страховщиков, господствовавшим до недавнего времени, было предложение типовых продуктов для широких потребительских групп без учета особенностей конкретных сегментов страхового рынка. Однако по мере роста конкуренции на страховом рынке многие страховщики вынуждены обращать внимание на соответствие свойств своей продукции потребительским предпочтениям в конкретных сегментах рынка. Подход к страховым продуктам изменяется по следующим направлениям:

• ориентация продукта на потребности и предпочтения целевой клиентуры, полученные в результате исследования рынка;

• определение характерных особенностей своих страховых ус луг, которые выделяют и отличают их от страховой продукции конкурентов;

• качество страхового продукта;

• реактивность номенклатуры страхового продукта — быстро та изменения условий контрактов и тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей.

В ближайшие годы, по-видимому, произойдет «бум» в разработке специализированных страховых программ и продуктов, тем более что такая тенденция в России уже имеется. При этом страхователю могут предлагать как отдельный страховой продукт, так и всю страховую программу.

Полезная информация:

Методы установления предельных сумм по факторингу
В мировой банковской практике обычно используют три метода установления предельных сумм по факторингу. Определение общего лимита. Каждому плательщику устанавливается периодически возобновляемый лимит, в пределах которого факторинговый отдел автоматически оплачивает переуступаемые ему платежные треб ...

Виды ценных бумаг
ЦБ делятся на две большие группы – основные ценные бумаги (первичные) и производные. К основным ценным бумагам относятся акции и облигации. Акция представляет собой часть общего капитала предприятия, а владелец акции становится совладельцем предприятия. Акция не дает права владельцу требовать от пр ...

Инвесторы
С эмитентами тесно взаимодействуют инвесторы – граждане или юридические лица, приобретающие ценные бумаги от своего имени и за свой счет, с целью заставить свои средства работать и приносить доход [15]. Кроме того, инвесторы могут быть заинтересованы в получении определённых прав, гарантированных т ...